Bola de Nieve vs. Avalancha: ¿Cuál es el mejor método para pagar sus deudas?
Existen diferentes estrategias para reducir sus deudas, pero dos de las más populares son el método bola de nieve y el método avalancha.
Con el método bola de nieve se salda primero la deuda más pequeña, mientras que con el método avalancha se ataca primero la deuda con el interés más alto.
La siguiente guía explora los pros y contras de cada uno.
¿Qué es el método bola de nieve?
El método bola de nieve es una estrategia de repago de deudas en la que se pagan las deudas en orden de menor a mayor cantidad, independientemente de la tasa de interés. La idea es hacer pagos mínimos en todas sus deudas y destinar cualquier dinero adicional al pago de la deuda más pequeña hasta saldar la misma completamente.
Una vez pague la deuda más pequeña, utilizará el dinero que estaba destinado a pagar esa deuda para pagar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
Muchas personas que utilizan el método bola de nieve documentan su progreso usando una hoja de cálculo.
Pros y contras del método bola de nieve
- Fácil de configurar y controlar, especialmente si usa una calculadora de deudas para crear su calendario de pagos
- La motivación de saldar cuentas pequeñas y observar el progreso
- A medida que pague sus deudas más pequeñas, reducirá su compromiso mensual de deudas
- No le ahorrará tanto en intereses como otros métodos de pago de deudas, a menos que sus deudas más pequeñas sean aquellas con tasas de interés más altas
- Puede tardar un poco más en salir de la deuda que con otros métodos porque está acumulando interés adicional.
Cómo aplicar el método bola de nieve
Supongamos que tienes $1200 que puedes destinar cada mes a pagar las siguientes deudas:
Tipo de préstamo
Saldo del préstamo
Tasa de interés
Pago mínimo
Tarjeta de crédito
$9000
22.99%
$260
Tarjeta de crédito
$2000
24.99%
$60
Préstamo de auto
$8000
3.50%
$250
Préstamo estudiantiles
$18000
4.50%
$300
Usando el método bola de nieve, la idea es pagar primero la tarjeta de crédito de $2000 dólares porque es la más pequeña de las cuatro deudas. Luego, debe realizar todos los pagos mensuales mínimos y enviar cualquier dinero adicional de su presupuesto de $1200 a esa tarjeta de $2000, liquidando así el saldo de esa primera tarjeta.
Luego, podría abordar el préstamo de auto mientras continúa haciendo los pagos mínimos en su otra tarjeta de crédito y el préstamo estudiantil. Cuando pague el préstamo de auto, se despedirá de esa segunda tarjeta de crédito. Finalmente, todo el dinero de los $1200 será para eliminar el préstamo estudiantil.
¿Qué es el método avalancha?
El método avalancha, también conocido como acumulación de deuda (o debt stacking en inglés), requiere que pague sus deudas en orden de la tasa de interés más alta a la más baja independientemente de la cantidad de sus préstamos o de los tipos de deuda que tenga.
Con el método avalancha, realiza pagos mínimos en todas las deudas y luego destina el dinero extra para pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que haya pagado esa primera deuda, toma ese dinero y lo aplica hacia la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.
Pros y contras del método avalancha
- Le ahorra mayor cantidad de dinero en pagos de intereses
- Es más rápido que otras estrategias de pago de deudas, si es consistente con los pagos
- Saldar la primera deuda podría tomar meses o incluso años
- Debido a que puede tomar mucho tiempo pagar sus primeras deudas, seguirá siendo responsable de todos esos pagos mínimos hasta que finalmente salde algo
Cómo aplicar el método avalancha
He aquí cómo funciona un plan de pagos con el método avalancha. (En el siguiente ejemplo se utilizan los mismos números y préstamos que en el método bola de nieve).
Tipo de préstamo
Saldo del préstamo
Tasa de interés
Pago mínimo
Tarjeta de crédito
$9000
22.99%
$260
Tarjeta de crédito
$2000
24.99%
$60
Préstamo de auto
$8000
3.50%
$250
Préstamo estudiantiles
$18000
4.50%
$300
Con el método avalancha, la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 24.99% será la primera deuda que pague mientras realiza pagos mínimos en sus otras tres deudas. Luego, se enfocará en pagar la tarjeta de crédito con la tasa de 22.99%.
Con solo dos préstamos de bajo interés restantes, puede pagar el préstamo estudiantil y, por último, el préstamo de auto.
¿Qué debe esperar de las opciones de plan de pago de deudas de bola de nieve vs. el método avalancha?
Aunque los métodos bola de nieve y avalancha abordan el pago de la deuda de forma diferente, hay algunas cosas comunes que se pueden esperar al utilizar cualquiera de estas estrategias de pago de deudas.
Puede hacer más que el pago mínimo
Tanto si utiliza el método bola de nieve como el avalancha, se recomienda hacer pagos mínimos en todas las deudas excepto en la que está intentando saldar. Sin embargo, puede modificar esta recomendación para que se ajuste mejor a sus objetivos financieros o a su presupuesto.
Por ejemplo, puede añadir $25 a cada uno de sus mínimos y luego destinar el dinero extra a la tarjeta con el menor saldo o la mayor tasa de interés.
Si seguir el ritmo de todos esos pagos mínimos es demasiada carga, considere la consolidación de deudas y combine todas sus deudas en un solo préstamo con un solo pago mensual.
La consolidación es una buena opción sólo para algunas personas, así que asegúrese de investigar y comparar los mejores préstamos de consolidación de deudas.
Prepárese para ser flexible
Incluso el mejor plan de pago de deudas puede actualizarse a lo largo del proceso de pago. Las tasas de interés variable cambian. Tal vez tenga que costear una emergencia usando su tarjeta con el saldo más bajo. Si es necesario, reordene sus deudas según el método de repago que esté utilizando. Cambie de método si le resulta difícil seguir el que ha elegido.
Los métodos bola de nieve y avalancha para pagar deudas son excelentes estrategias de pago, pero no olvide otras herramientas que pueden ser igual de útiles. Considere si la consolidación de deudas o la ayuda profesional podrían acelerar aún más su proceso de pago.
Un plan de manejo de deudas no le servirá de nada una vez se haya atrasado en los pagos. Un asesor de deudas u otro profesional financiero puede aconsejarle sobre cómo negociar con los cobradores y sugerirle la mejor solución de repago para su situación.
No aumente el saldo de la tarjeta de crédito
Ni el método bola de nieve ni el avalancha mejorarán su situación financiera si sigue aumentando la deuda en tarjetas de crédito. Puede usar una calculadora de relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) para asegurarse de que va avanzando en la dirección correcta.
Su relación deuda-ingreso debería mejorar gradualmente si sigue su plan de pago de deudas y se abstiene de aumentar los saldos de sus tarjetas de crédito. Esto, por supuesto, suponiendo que su ingreso permanezca igual.
Método bola de nieve o método avalancha para pagar deudas: ¿cuál es el mejor para usted?
Para determinar cuál es mejor, el método bola de nieve o el método de la avalancha, debe decidir si eliminar deudas individuales o ver disminuir sus intereses mensuales le motivará más.
Una forma sencilla de resolver el debate entre el método avalancha y el bola de nieve es calcular los números usando ambos métodos y, luego, considerar si tener pequeñas ganancias o pagar menos intereses le beneficiará más.
Puede encontrar una calculadora de "método bola de nieve versus avalancha de deuda" en línea que hará fácilmente los cálculos y le proporcionará un calendario de pagos para cada método. Considere cuánto tiempo tomará saldar sus deudas individuales, su deuda total y cuánto pagará en intereses utilizando cada estrategia.
Otra estrategia común de pago consiste en combinar ambos métodos. Obtenga algunas ganancias rápidas utilizando el método bola de nieve y, luego, cambie al método avalancha para ahorrar en deudas más grandes.