Cómo ahorrar dinero

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En todos los libros, revistas y sitios web sobre finanzas personales, tanto si escucha a uno de los grandes gurús como si consulta a un asesor, el consejo más común que escuchará es "¡ahorre su dinero!".

No es porque crean que uno deba acumular una montaña de dinero y no tocarla nunca, sino porque es imposible alcanzar hitos importantes sin ahorrar dinero con antelación.

Cómo empezar a ahorrar dinero

Nunca es mal momento para encaminarse hacia sus metas de ahorro, pero saber cómo y por dónde empezar puede ser lo más difícil.

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Empiece con un presupuesto

El primer paso es saber en qué invierte su dinero y encontrar las áreas en las que puede reducir gastos, creando un presupuesto y ciñéndose a él.

Algunas personas son más de la vieja escuela. Prefieren abrir sus estados de cuenta para anotar cada compra a mano o darles seguimiento con una hoja de cálculo y luego comparar los totales con sus ingresos mensuales después de impuestos.

Otra opción es usar un servicio automatizado de seguimiento financiero como Mint o You Need a Budget (YNAB). Estos permiten enlazar sus cuentas corrientes y tarjetas de crédito a su presupuesto para que cada compra se contabilice automáticamente.

Elaborar un presupuesto es un buen primer paso para ahorrar más dinero, pero, ¿qué piensa hacer a la larga con el dinero que ha ahorrado? ¿Y cómo puede animarse a ser diligente y ahorrar más? Muchos ahorradores piensan que es muy importante tener metas financieras claras y ahorrar para gastos concretos en el futuro: el pago inicial de una casa, los estudios universitarios de sus hijos, unas vacaciones en Hawái, regalos de Navidad para la familia, etcétera.

"Tiene que preguntarse para qué está ahorrando y cuándo va a disponer de ese dinero", señala John Pilkington, CFP, asesor financiero senior de Vanguard Personal Advisor Services.

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Establezca un fondo para emergencias

Si no tiene experiencia ahorrando dinero, lo primero que debería hacer es crear un fondo de ahorro para emergencias.

Lo ideal es que un fondo para emergencias cubra entre tres y seis meses de "gastos no discrecionales", es decir, una combinación de los pagos fijos, como el alquiler o la hipoteca, más el costo mensual promedio de sus facturas, compras, transportación y otros gastos imprevistos pero inevitables. Básicamente, es el costo total de todas sus "necesidades" y ninguno de sus "caprichos".

En cuanto a dónde guardar ese dinero, una cuenta de ahorro de alto rendimiento es su mejor opción porque los intereses que acumulan suelen ser más altos que los de una cuenta bancaria regular. Una cuenta de ahorro en línea también es fácilmente accesible, pero no lo suficiente como para que resulte atractivo retirar de ella y gastar en cosas que no son necesarias.

Una estupenda opción es la cuenta de ahorro de alto rendimiento de Ally, que paga un 0.6% (a partir de noviembre de 2020). No tiene cargos de servicio mensuales y es accesible completamente en línea, lo que puede ayudarle a evitar la tentación de sacar dinero impulsivamente.

Su objetivo debería ser dedicar alrededor del 10% de su sueldo a un fondo para emergencias hasta que disponga de los ahorros necesarios, pero cualquier cantidad es mejor que nada. Una forma fácil de empezar a formar buenos hábitos de ahorro es enviando automáticamente un porcentaje razonable de sus ingresos a una cuenta de ahorro de alto rendimiento y luego establecer objetivos concretos para aumentar sus ahorros cada par de meses.

Por ejemplo, puede transferir el 3% de sus ingresos mensuales a una cuenta de ahorro, aumentar esa cantidad a 6% en tres meses y llevarla hasta 10% tres meses más adelante. Por supuesto, según sus ingresos y su presupuesto, es posible que pueda ahorrar más del 10% de forma consistente y agrandar su fondo para emergencias más rápido.

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Ahorre para su retiro

¿Trabaja a tiempo completo? Si es así, probablemente tenga acceso a un plan de retiro patrocinado por su empresa, por lo general un 401(k) financiado con dólares antes de impuestos o un Roth 401(k) financiado con dólares después de impuestos.

Si no contribuye a este plan actualmente, podría estar perdiendo dinero. Esto se debe a que, en muchos casos, las empresas igualan su contribución al 401(k) hasta un determinado porcentaje.

El promedio rondaba el 4.7% a partir del año pasado, lo que significa que si deposita al menos el 4.7% de su sueldo en su plan 401(k), su empresa también deposita una cantidad equivalente al 4.7% de su salario.

Maximizar la aportación de su empresa es una forma sencilla de multiplicar su dinero y ahorrar para el retiro. "Dos tercios de los estadounidenses que disponen de un plan 401(k) no lo aprovechan al máximo", afirma Pilkington.

Por supuesto, puede destinar una mayor parte de su sueldo a su plan 401(k), pero la cantidad máxima que pueden aportar los empleados menores de 50 años para 2020 y 2021 es de $19 500. Los mayores de 50 años pueden hacer una aportación adicional de $6500 al año para "ponerse al día".

La mejor opción para quienes no tienen acceso a un plan 401(k) a través de su empresa o que trabajan como contratistas independientes o autónomos es una Cuenta de Jubilación Individual (IRA, por sus siglas en inglés).

Hay dos opciones dentro de esta categoría: 1) una cuenta IRA tradicional, en la que su dinero permanece libre de impuestos hasta que empiece a retirarlo, a más tardar, a los 72 años; y 2) una cuenta Roth IRA, que se grava al momento y por tanto es la mejor opción para personas que esperan ganar más dinero a medida que envejecen. (Esto se debe a que estará en un tramo impositivo más alto a medida que aumentan sus ingresos, y cuesta menos cumplir sus obligaciones con el Tío Sam cuando su tipo impositivo es más bajo.)

Pilkington señala que las cuentas Roth IRA también son más flexibles que los fondos de retiro normales: "Son un recurso excelente para invertir en su retiro y tener liquidez para una compra importante, como la de una casa". Esto se debe a que puede retirar sus aportaciones en cualquier momento sin penalización, puesto que ya ha pagado impuestos por ese dinero. (Tendrá que esperar hasta los 59 años y medio para retirar cualquier ganancia de sus aportaciones al mercado de valores, en la mayoría de los casos).

El hecho de no poder usar ese dinero por décadas puede llegar a ser frustrante, pero es muy importante invertir en su futuro y en el estilo de vida que quiere tener cuando envejezca.

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Comience a invertir

Si ya puede pagar sus facturas, tiene un buen fondo de emergencia y está maximizando la aportación de su empleador para su retiro, puede que tenga la suerte de que le sobre dinero a final de mes. En este caso, invertir puede ayudar a fortalecer su estrategia de ahorro.

Hay muchas maneras de invertir. De hecho, si está contribuyendo a un plan de retiro, seguramente ya esté invirtiendo en algún tipo de fondo. Aunque invertir suele asociarse con la compra y venta de acciones, para la mayoría de los principiantes es más fácil y mucho más seguro empezar con fondos de inversión o fondos cotizados (ETF, por sus siglas en inglés).

Su plan 401(k) o IRA, si tiene uno, tendrá una selección de inversiones que probablemente incluya un fondo objetivo, que es un fondo de inversión cuyo supervisor ajusta la combinación de acciones y bonos a medida que usted se acerca su fecha de retiro prevista. También puede comprar un fondo de inversión, que básicamente es un conjunto de acciones supervisadas por un gestor de fondos, de una empresa de corretaje como Schwab o Fidelity, o directamente de la empresa a la que corresponde el fondo.

La mayoría de los planificadores financieros recomiendan los fondos indexados, cuyo objetivo es reproducir el desempeño del mercado de valores, en lugar de los fondos de gestión activa, que son manejados por un administrador de cuenta que intenta escoger las mejores acciones. Si quiere un poco más de ayuda, los llamados robo-asesores usan algoritmos informáticos para ayudarle a escoger una cartera de fondos indexados según factores como su edad y su tolerancia al riesgo.

No olvide lo siguiente: Aunque invertir es la mejor manera de que sus ahorros y riquezas crezcan a largo plazo, puede perder dinero y debe estar dispuesto a sobrellevar caídas en el mercado de valores. Asegúrese de proyectar sus ahorros a un plazo de tres años, y preferiblemente más tiempo aún, antes de empezar a invertir.

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Maneras fáciles para ahorrar dinero

Hay todo tipo de consejos y trucos que los expertos recomiendan para ahorrar más. No existe una sola estrategia que funcione para todo el mundo, y a veces un método puede incluso ser contraproducente.

En última instancia, depende de lo que más le funcione. Estas son algunas maneras populares de ahorrar que han sido avaladas por asesores financieros y la psicología del consumidor:

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Automatice sus ahorros

¿Quiere ahorrar dinero sin tan siquiera pensarlo? En ese caso, quítese de la ecuación, de manera que ni pueda ver cuánto dinero está destinado a sus ahorros en su día de pago.

Muchas empresas permiten a sus empleados escoger cómo dividir la nómina. Por ejemplo, podría tramitar que el 90% de su nómina se deposite en su cuenta corriente y el 10% en una cuenta de ahorros, quizás hasta en una que tenga con otro banco.

Si sólo puede depositar su nómina en un lugar, podría configurar transferencias automatizadas en su día de pago desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros, aunque estén en plataformas bancarias diferentes.

"La automatización le puede ayudar a condicionarse para no pensar en ese dinero como algo que se puede gastar o consumir", explica Pilkington.

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Amortice sus deudas

Algunas personas le dirán que saldar las deudas debería ser su meta principal antes de enfocarse en ahorrar dinero. Es cierto que las deudas con altos intereses, como las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago, requieren atención más inmediata, sobre todo si está atrasado en sus pagos. Pero no es urgente saldar todas las deudas cuanto antes.

Algunas deudas, como los préstamos federales para estudiantes y las hipotecas, se consideran "deudas buenas" porque tienen bajos intereses, no perjudican su puntuación crediticia, ofrecen ventajas fiscales y le ayudan a acumular riquezas a largo plazo. Si paga las "deudas buenas" de forma precipitada hasta tener ahorros escasos o nulos, corre el riesgo de toparse con serios inconvenientes frente a una emergencia financiera.

Debería enfocarse en pagar las deudas con altos intereses mensualmente y de lleno. "Amortizar las deudas con intereses más altos brinda a la gente una rentabilidad garantizada", afirma Pilkington.

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Divida sus metas de ahorro en pequeños pasos

Si está partiendo de cero, ahorrar $1800 en un año para un fondo de emergencias podría parecer una tarea desalentadora. Quizás $150 al mes sea más razonable para su presupuesto, pero aún así puede parecer una cantidad considerable. Sin embargo, si desglosamos esta cifra aún más, vemos que $1800 en un año equivale a $5 al día, lo que probablemente parece mucho más factible.

Investigadores de la Universidad de California en Los Ángeles y de la Universidad de Londres descubrieron que resulta más fácil para las personas ahorrar dinero mediante aportaciones diarias.

Puede hacer una aportación diaria de $5 o incorporar esta cantidad como una transacción diaria, de modo que los ahorros no estén accesibles para que los invierta en otra cosa. Este método no cambia la cantidad que ahorra a largo plazo, pero le puede ayudar a mantener el rumbo hacia sus objetivos.

Reduzca sus facturas mensuales

En la era digital, las cuotas de suscripción son inevitables: servicios de streaming, sitios web de noticias, planes de entrega de kits de comida, aplicaciones y programas de entregas a domicilio... la lista es interminable. Si sumamos todas esas cuotas a sus pagos mensuales, el total puede consumir rápidamente una gran parte de su sueldo.

Revise con detenimiento sus pagos mensuales (lo que debería ser fácil, ya que los ha estado monitoreando con un presupuesto). ¿Hay alguna suscripción que no use lo suficiente como para justificar pagarla? Si nunca ve nada en Hulu o termina echando cenas pre-hechas a la basura, ya es hora de cancelar esas suscripciones y liberar algo más de dinero para ahorrar.

Otra forma de recuperar algo de dinero es contactar a todos sus proveedores de servicios mensuales y solicitar una mejor oferta.

Sus facturas de Internet, cable y teléfono son totalmente negociables. Tal vez ni tenga que cambiar su plan telefónico o perder acceso a canales premium para conseguir un mejor precio. Sólo tiene que llamar al número de atención al cliente de su proveedor, solicitar que lo remitan al departamento de retenciones y cancelaciones y pedir un precio más bajo de manera firme pero amable.

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Reciba devoluciones de dinero al comprar

¿Sabía que puede recibir dinero comprando por Internet o en supermercados? Hay dos formas principales de hacerlo. La primera es usar un portal de compras en línea como Rakuten siempre que necesite comprar algo.

Puede ir directamente al sitio web de Rakuten, buscar los artículos que desea y luego hacer clic en los sitios que ofrecen la mayor recompensa.También puede descargar la extensión para navegador de Rakuten, que le avisa de ofertas de devolución de dinero disponibles al visitar varios sitios web. A medida que obtenga recompensas, podrá retirarlas como cheques trimestrales.

El truco con este tipo de sitios web es ser juicioso: enfocarse únicamente en obtener devoluciones de dinero puede hacer que pase por alto una opción que no ofrezca devoluciones pero sea menos cara. También es importante utilizar los sitios de devolución de dinero sólo para pagar necesidades, no antojos. Sea prudente, de lo contrario, podría acabar comprando cosas al azar que realmente no necesita.

La otra opción es usar una tarjeta de crédito con devolución en dinero. A veces, las tarjetas de crédito tienen mala fama en el sector de las finanzas personales porque, si uno no tiene cuidado, puede endeudarse en muy poco tiempo. Pero si siempre devuelve el total de su balance cada mes (lo cual debería hacer), entonces tiene sentido beneficiarse de los generosos programas de recompensas de las tarjetas de crédito.

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Compre artículos de alta calidad

¿Alguna vez ha escuchado la teoría de las "botas" de injusticia socioeconómica? En la novela Men at Arms (1993) de Terry Pratchett, el personaje Sam Vimes explica que una de las razones por las que los ricos son ricos es porque gastan menos dinero a largo plazo.

Vimes dice que un hombre rico puede gastar $50 en unas botas que le durarán años, por lo que nunca tendrá que comprar otro par. Por otro lado, el pobre que compra botas más asequibles a $10 sólo podrá usarlas una o dos temporadas antes de que se desbaraten. Mientras que el rico compra un par más caro de entrada, el pobre acaba comprando más botas a lo largo de su vida y gastando más de lo que gasta el rico.

Aunque pagar más de lo habitual por artículos de mayor calidad puede ser difícil, la idea de que la utilidad a largo plazo de muchos artículos supera su costo inicial tiene su sentido. Pero aclaremos lo siguiente: esto no significa que deba gastar miles de dólares en artículos de marca llamativos.

Hay una diferencia entre lujo y calidad, y un mayor costo no necesariamente equivale a durabilidad. La teoría de las botas funciona mejor en la práctica cuando se aplica a artículos de primera necesidad y que se usarán por un largo periodo de tiempo, sin necesidad de reemplazarlos.

Algunos ejemplos de compras inteligentes basadas en la teoría de las botas son: ollas y sartenes de acero inoxidable, una computadora para la familia con mucha memoria y almacenamiento, ropa infantil que pueda pasarse de padres a hijos y, por supuesto, botas resistentes para personas cuyo trabajo conlleva altos niveles de esfuerzo físico.

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Trate de congelar sus gastos

Este es uno de los consejos más sencillos en esta lista porque la mayoría de la gente lo hace todo el tiempo sin darse cuenta: pasar un día entero sin gastar dinero.

Cada cual decide en qué consiste congelar sus gastos, y no necesariamente tiene que durar un solo día. Algunas personas prefieren dedicar una semana o dos a gastar cantidades limitadas de dinero, y sólo para necesidades. Otros intentan pasar un día o incluso un fin de semana entero sin gastar un solo dólar.

A medida que se acostumbre a no gastar dinero al menos un día a la semana, puede que cada vez le sobre más dinero en su presupuesto al final de cada mes.