Cómo eliminar un cargo de su informe de crédito

Los futuros prestamistas buscan saber que la persona a la que concederán crédito está tanto dispuesta a pagar sus deudas como capacitada para hacerlo. La presencia de una cuenta cancelada o incobrable (un charge-off account, como se conoce en inglés) puede ser una enorme señal de alarma para sus posibles acreedores.

De hecho, las cuentas incobrables pueden afectar su solvencia crediticia al punto de que es posible que no le aprueben el préstamo que solicita o, si se lo aprueban, que no obtenga los mejores términos posibles. Los términos de los préstamos de alto riesgo pueden costarle miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo, dado que sus tasas de interés son más altas.

Si quiere evitar el daño que una cuenta incobrable puede causarle a su crédito, considere la posibilidad de tomar medidas para eliminarla. Aunque no haya garantía de que pueda obtener los resultados exactos que espera, podría valer la pena intentar la eliminación. Esto es lo que debe saber sobre cómo eliminar las cancelaciones de su informe crediticio.

Tabla de Contenido

• Compruebe si hay cuentas incobrables en su informe crediticio
• Reúna los detalles de la deuda
• Si el cargo incobrable es erróneo, infórmelo a las agencias de crédito
• Si la deuda está correcta y no se ha pagado, intente saldarla
• Si no puede pagar el importe total, negocie un acuerdo de pago por cancelación
• Póngalo todo por escrito
• Contrate a una empresa de reparación de crédito si necesita ayuda
• Preguntas frecuentes
• Resumen

Compruebe si hay cuentas incobrables en su informe crediticio

Lo primero que querrá hacer es comprender el monto total de su posible cuenta incobrable. Para eso, verifique su informe de crédito. Todos los años, usted puede acceder a su informe de crédito gratuito en línea a través de annualcreditreport.com, de cada una de las agencias de informes de crédito (CRA, por las siglas en inglés): TransUnion, Equifax y Experian.

Es importante aprender a leer su informe crediticio y a encontrar la información que necesita sobre sus cuentas incobrables. Los detalles que busca podrían estar en la sección de "historial de crédito y cuentas", donde puede encontrar información sobre impagos o retrasos en los pagos y entender mejor sus deudas pendientes y cuentas de cobro.

Luego eche un vistazo a la sección de "información negativa" o "registros públicos". Ahí encontrará todos los elementos negativos que pueden reducir su puntuación crediticia, tales como quiebras, ejecuciones hipotecarias, cancelaciones o cuentas incobrables, impagos o embargos.

Antes de responder al cobro de una deuda, compruebe la ley de prescripción de su estado.

Es importante revisar esta información para comprobar su exactitud. Si encuentra algún dato que se haya reportado incorrectamente con las agencias de informes crediticios, puede tomar medidas para actualizar o eliminar esa información (discutiremos cómo más adelante).

Reúna los detalles de la deuda

Luego de haber aprendido a obtener un informe de crédito y de haber hecho un poco de investigación, es el momento de reunir y confirmar todos los detalles de la deuda vencida. Este paso es especialmente importante porque si algo no está correcto, tiene algunos derechos de impugnación que podrían ofrecerle algún grado de alivio, desde reducir su deuda hasta eliminar el cargo incobrable de su crédito o incluso actualizar su informe crediticio con información más favorable con respecto a la cuenta negativa.

Estos son los detalles que debe comprobar:

• Número de cuenta: Es el número de cuenta con el acreedor original.
• Nombre del acreedor original: La empresa que le facturó originalmente el producto o los servicios.
• Fecha de apertura: Cuando primero abrió la cuenta con el acreedor original.
• Fecha de cancelación: Cuando el acreedor original considera que la deuda es incobrable y la cancela.
• Historial de pagos: Un registro de cuándo realizó o no pagos, además de cuando último su cuenta estuvo activa.
• Nombre del prestatario: El nombre de quién figura en la deuda.
• Saldo: Cuánto se debe.

Preste especial atención a asuntos como las fechas reportadas, el importe adeudado y el tipo de deuda. Por ejemplo, las agencias de cobro pueden reportar la fecha en que compraron su cuenta morosa como la fecha en que la cuenta estuvo activa por última vez, en lugar de la fecha en la que el prestamista o acreedor original canceló la cuenta. En realidad, esta práctica puede prolongar el periodo de tiempo durante el cual esta deuda afecta su puntuación de crédito, ya que las cancelaciones más antiguas afectan menos a su crédito a medida que pasa el tiempo.

También debe comprobar el saldo de la cuenta para ver si se han añadido tarifas adicionales a la deuda original que no deberían estar ahí. Aunque es posible que tenga que pagar recargos por demora, penalidades o intereses, éstos deben coincidir con el itinerario de tarifas establecido por el acreedor original. En esencia, no se añaden tarifas falsas al saldo de su cuenta.

Por último, asegúrese de que reconoce el nombre del acreedor original y del nombre de la deuda. No es infrecuente que los acreedores confundan y entremezclen a personas con nombres iguales o semejantes, junto con sus deudas.

Si el cargo incobrable es erróneo, infórmelo a las agencias de crédito

Si encuentra información incorrecta sobre la cuenta, tiene derecho a impugnar la cancelación. La ley federal le permite iniciar una disputa sobre la información inexacta que las agencias de crédito estén reportando.

Para hacerlo, prepárese para presentar documentación que respalde su reclamación en cuanto al cargo erróneo. Esto puede tratarse de facturas originales, estados de cuenta, contratos, etc. Cualquier documento que pruebe su caso puede ayudar a la agencia de crédito a negar (o verificar) la validez de la deuda.

Una vez que envíe esta información, la agencia crediticia tiene que investigar su reclamación. Si hay un error, debe corregir o eliminar el cargo en conformidad con la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, en inglés). También puede presentar una disputa con el proveedor (acreedor original). En cualquier caso, ambas entidades generalmente deben concluir su investigación y decisión sobre la cuenta incobrable dentro de un plazo de 30 días.

Si la deuda está correcta y no se ha pagado, intente saldarla

Una cuenta cancelada válida que permanezca en su informe crediticio puede dar lugar a una mala puntuación crediticia. Una cuenta cancelada paga no tendrá tanto impacto negativo. Y algunos modelos de puntuación crediticia, como VantageScore, no penalizan tantísimo la puntuación de un consumidor por cuentas incobrables antiguas o saldadas.

Puede saldar el monto total en un sólo pago o en plazos. También tiene la opción de acordar el pago de una cantidad menor. Pagar la cuenta en su totalidad se ve mejor en su informe de crédito que un acuerdo, pero hacer algo acerca de un cargo es mejor que mantener una cuenta incobrable en su crédito.

Si no puede pagar el importe total, negocie un acuerdo de pago por cancelación

Es posible negociar un acuerdo de pago por cancelación para su cuenta incobrable. Con estos acuerdos, usted paga la totalidad o una parte de la deuda a cambio de que se elimine la información del cargo incobrable de su crédito.

Los acreedores no están obligados a hacerlo, pero a veces puede funcionar. Si logra negociar este acuerdo exitosamente, también debe obtenerlo por escrito. Esto es especialmente útil si la parte con la que está tratando no se comunica con las agencias crediticias para eliminar la cuenta. Con una carta en mano, puede ponerse en contacto con las agencias de crédito directamente para asegurarse de que realizan la actualización, según lo autorizado por el acreedor o la agencia de cobro.

Póngalo todo por escrito

Si llega a un acuerdo de pago o negocia un pago por cancelación, consiga todas las condiciones por escrito: cuanto más específicas, mejor. El acuerdo debe tener el membrete oficial de la empresa y plasmar el acuerdo con precisión. Una vez tenga los detalles por escrito, verifique que todo esté exacto. Si no es así, pida una actualización basada en lo que haya hablado con el responsable de llevar a cabo el acuerdo.

Si pasa algún tiempo y todavía no ha recibido una carta del acreedor, la agencia crediticia o la agencia de cobro de deudas, debería ponerse en contacto con ellos. Sea persistente hasta que consiga el acuerdo por escrito articulado según el acuerdo negociado.

Contrate a una empresa de reparación de crédito si necesita ayuda

Las empresas de reparación de crédito como Lexington Law o Credit Saint pueden ser útiles para eliminar los cargos incobrables de su informe de crédito. Sin embargo, no es la opción más barata, así que prepárese para presupuestar.

Aunque incluso las mejores compañías de reparación de crédito harán más o menos lo mismo que usted puede hacer, lo pueden hacer más rápido... y potencialmente obtener mejores resultados. Estos profesionales también pueden conocer otras estrategias de finanzas personales que pueden mejorar aún más su puntuación crediticia.

La clave para trabajar con una empresa de reparación de crédito es una investigación adecuada de la compañía. Asegúrese de que está tratando con un servicio de confianza que utiliza métodos eficaces y no fraudulentos para eliminar los cargos de su informe crediticio.

Investigue en páginas web como el Better Business Bureau, Trustpilot, el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o en Google Reviews para asegurarse de que la empresa no se dedica a prácticas poco éticas y turbias en torno a la reparación del crédito.

Resumen de Money de Cómo eliminar un cargo de su informe de crédito

• En primer lugar, compruebe su informe crediticio para ver si hay alguna deuda incobrable y reúna los detalles de la deuda.
• Si la deuda está incorrecta, dispútela ante las agencias de crédito.
• Si la deuda es correcta, puede intentar pagarla o negociar un acuerdo de pago por cancelación.
• En cualquier caso, asegúrese de que todo quede por escrito.
• Contratar a una empresa de reparación de crédito puede quitarle mucho trabajo de encima, aunque tendrá que pagar por el servicio — y no hay nada garantizado.