¿Con qué frecuencia puede declarar bancarrota?

Si ya ha declarado bancarrota anteriormente y está considerando hacerlo otra vez, la buena noticia es que no hay límite de veces para hacerlo. No obstante, sí existen plazos y otras restricciones en cuanto a la frecuencia con la que puede presentar la solicitud.

Aquí le explicaremos los diferentes tipos de bancarrota (también conocido como quiebra), los plazos de este recurso legal y cómo navegar el proceso.

¿Qué es una descarga?

Las personas se declaran en bancarrota para descargar o eliminar sus deudas. Esto es una acción permanente que elimina ciertas deudas para impedir que los acreedores no garantizados puedan cobrarlas.

Cuando un juez emite una orden de descarga, esencialmente está declarando que usted ya no es responsable de pagar sus deudas. Esta descarga sólo se aplica a las deudas acumuladas antes de declarar la bancarrota.

Tenga en cuenta que no todas las deudas pueden ser descargadas. Entre estas están los impuestos, la manutención de hijos, la pensión alimenticia, las multas judiciales, la restitución penal y las lesiones personales causadas manejando bajo los efectos de las drogas o el alcohol.

También es probable que sea responsable por sus préstamos estudiantiles a menos que un tribunal apruebe un juicio adversario en el que declare que el repago de esta deuda le causaría dificultades económicas a usted y sus dependientes. En este caso, el juez puede decidir descargar la deuda del préstamo estudiantil en su totalidad, parcialmente o no descargarla.

¿Cómo se diferencian los tipos de bancarrotas?

Existen seis tipos de bancarrota, cada una diseñada para una situación distinta y detallada en un capítulo diferente del Código de Bancarrota de los E.E.U.U. Los dos tipos más comunes de quiebra, y los que le aplican a los consumidores individuales, son los Capítulos 7 y 13:

• Capítulo 7: A veces denominado quiebra de liquidación, bajo este Capítulo los activos se liquidan y distribuyen entre los acreedores, descargando así sus deudas.
• Capítulo 13: Este tipo de quiebra le ayuda a reorganizar sus finanzas mediante un plan de repago que debe completar en un plazo de tres o cinco años. Tenga en cuenta que esto sólo se permite si usted tiene ingresos regulares y la deuda no supera el límite establecido en el Código de Bancarrota.

En resumen, con el Capítulo 7 usted pierde sus bienes pero puede liquidar su deuda, mientras que con el Capítulo 13 puede conservar sus bienes y reorganizar su deuda bajo un plan de pagos manejable.

Normalmente, en un caso del Capítulo 7 se tarda entre cuatro y seis meses en obtener la descarga, mientras que en un Capítulo 13 los pagos suelen realizarse a lo largo de un plan de pagos de tres a cinco años.

Cuando usted se acoge a un Capítulo 7, un fiduciario revisará sus activos para decidir si merece la pena vender o liquidar alguno para así pagarle a los acreedores. También tendrá que asistir a una reunión de acreedores, en la que los deudores podrán hacerle preguntas sobre su deuda y sus finanzas.

No todo el mundo puede acogerse al Capítulo 7, ya que tiene que pasar una prueba de recursos basada en el ingreso promedio de su estado. En cambio, no existe un límite máximo de ingresos para acogerse al Capítulo 13.

Antes de que pueda declarar la bancarrota bajo cualquiera de los dos capítulos, debe completar un curso de asesoramiento crediticio aprobado por el Departamento de Justicia, que suele costar entre $15 y $30. Los cargos que tenga que pagar por declarar bancarrota para cada capítulo varían según el estado.

Los cuatro tipos de bancarrota restantes sólo aplican a municipios, empresas, agricultores y casos extranjeros. He aquí un resumen de cada uno:

• Capítulo 9: Protege a municipios con problemas financieros de sus acreedores mientras desarrollan un plan para reorganizar y reducir sus deudas.
• Capítulo 11: Le permite a las empresas seguir funcionando mientras los acreedores y el tribunal aprueban un plan de repago.
• Capítulo 12: Permite que las granjas familiares sigan operando mientras declaran bancarrota, reorganizan sus asuntos comerciales y pagan la totalidad o parte de sus deudas.
• Capítulo 15: Le ofrece a deudores y acreedores una vía para hacer valer sus derechos en casos de insolvencia en países extranjeros.

Declarar bancarrota múltiples veces

Puede declarar bancarrota tantas veces como desee bajo el mismo capítulo de la ley de bancarrota del cual recibió una descarga. Sin embargo, tendrá que esperar entre dos y ocho años para hacerlo, dependiendo del capítulo bajo el que presente la solicitud.

Capítulo 7

Acogerse al Capítulo 7 suele ser la forma más rápida de declarar bancarrota y descargar deudas, pero también requiere el mayor tiempo de espera si desea volver a declararla. Si sus deudas fueron canceladas bajo una bancarrota del Capítulo 7, tiene que esperar ocho años desde la fecha en que presentó la bancarrota antes de poder acogerse nuevamente al Capítulo 7.

Capítulo 13

Sólo tiene que esperar dos años para declarar una nueva bancarrota bajo el Capítulo 13 a partir de la fecha de su última descarga de bancarrota del mismo tipo. Ahora bien, esto es un escenario bastante improbable ya que la reestructuración de la deuda del Capítulo 13 por lo general toma entre tres y cinco años en pagarse.

¿Se puede solicitar una bancarrota Capítulo 13 después del Capítulo 7?

También puede acogerse al Capítulo 13 después de que le hayan hecho las descargas del Capítulo 7, pero deberá esperar cuatro años a partir de la fecha de presentación del Capítulo 7.

Sin embargo, hay una manera de evitar el período de espera de cuatro años: que usted esté de acuerdo con que su deuda no puede ser descargada bajo el Capítulo 7. Esto le permite presentar una quiebra de inmediato y tomar medidas, tales como establecer un plan de pago para cualquier deuda que no se descargue totalmente en virtud de su presentación del Capítulo 7.

De hecho, cuando se utiliza el Capítulo 13 para establecer un plan de repago de las deudas restantes luego de un Capítulo 7, esta secuencia de presentaciones se le conoce coloquialmente como Capítulo 20.

¿Qué ocurre si un caso ha sido desestimado con prejuicio?

Si su caso fue desestimado con perjuicio, esto significa que el juez cree que usted pudo haber cometido fraude al ocultar activos, omitir información en sus documentos de bancarrota, presentar varios casos para retrasar a sus acreedores o desobedecer voluntariamente las órdenes del tribunal.

Si el juez desestima su caso con prejuicio, a menudo emite una orden que le impide declararse en quiebra durante un período de tiempo determinado. También podría impedirle para siempre descargar las deudas incluidas en su caso desestimado.

Cómo presentar más de una solicitud de bancarrota afectará su crédito

Declarar bancarrota más de una vez podría perjudicar su crédito a largo plazo, disminuyendo su puntaje de crédito y haciéndole más difícil poder cumplir con los criterios financieros de productos como hipotecas y tarjetas de crédito adicionales.

Las quiebras del Capítulo 7 permanecerán en su informe de crédito durante 10 años, mientras que las del Capítulo 13 durante siete años. Si presenta dos solicitudes, ambas figuran en su puntaje de crédito durante el plazo establecido. Sin embargo, su puntuación de crédito puede recuperarse si gestiona sus finanzas responsablemente una vez concluido el proceso de bancarrota.

Antes de declarar bancarrota por segunda vez, considere si existe alguna otra alternativa que pueda aliviar su carga financiera. Es posible que pueda negociar con sus cobradores para crear un plan de repago o solicitar un préstamo de consolidación de deudas que alivie su responsabilidad de pagos.

Mientras considera sus opciones, le recomendamos que busque asesoramiento financiero gratuito. Un buen recurso para solicitar ayuda es la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, que le permite hablar con un asesor crediticio certificado, en español. La página web también cuenta con otros recursos educativos sobre finanzas.

¿Qué es declarar doble bancarrota y cómo saber si es adecuado para usted?

Declarar doble bancarrota es cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13 justo después de que su caso bajo el Capítulo 7 haya concluido. Como ya se ha mencionado, este tipo de declaración se conoce coloquialmente como Capítulo 20. Este "capítulo" no forma parte del Código de Bancarrota de EE.UU., sino que se deriva de sumar el 13 y el 7 para obtener el 20.

Si está considerando este enfoque, hay pros y contras que debe tener en cuenta.

Pros de acogerse al Capítulo 20

• Declarar un Capítulo 20 le da la oportunidad de liquidar más deudas que si se acogiera únicamente al Capítulo 7 o al 13.
• Esto sucede porque usted puede deshacerse de la deuda no garantizada bajo el Capítulo 7, disminuyendo así su deuda por debajo de los límites del Capítulo 13, y luego utilizar el Capítulo 13 para establecer un plan de pago de tres a cinco años para pagar el resto de su deuda garantizada que no fue descargada bajo el Capítulo 7.
• Este plan de pagos puede ayudarle a ponerse al día con las deudas vencidas, como el préstamo de auto, la hipoteca o las facturas médicas.

Contras de la presentación del Capítulo 20

• La doble bancarrota requiere que usted espere cuatro años después de que se declare bajo Capítulo 7 antes de que pueda declararse bajo el 13. Esto prolonga el tiempo y el esfuerzo necesario para ordenar sus finanzas.
• Más allá de esto, esta estrategia de declarar bajo el Capítulo 20 puede ser difícil de ejecutar ya que requiere que usted demuestre que está actuando de buena fe al presentar el Capítulo 13 después de concluir su caso bajo el Capítulo 7.
• Si está dispuesto a dedicar el tiempo y la energía que requiere un planteamiento como el llamado Capítulo 20, tenga en cuenta que no podrá descargar deudas como impuestos, préstamos estudiantiles, manutención de los hijos y pensión alimenticia, así que planifique a partir de este conocimiento.