Los 5 Mejores Préstamos de Consolidación de Deudas de Diciembre de 2025

*Las tasas de porcentaje anual (APR) están sujetas a cambios. Toda la información proporcionada aquí es precisa al 1 de diciembre de 2025.

Manejar múltiples deudas —con diferentes tasas de interés, montos de pago y fechas de vencimiento— puede ser estresante y aumenta el riesgo de omitir un pago. Consolidar deudas, lo que implica reemplazar varias deudas con un solo préstamo nuevo, podría ser la respuesta para algunos prestatarios que hacen malabares con varias cuentas. Los préstamos de consolidación de deudas no son para todos, pero ofrecen una alternativa para las personas que desean simplificar su proceso de pago de deudas.

Lo Que Debe Saber Sobre los Préstamos de Consolidación de Deudas

• En su forma más básica, un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal no garantizado.
• Siempre y cuando califique para una tasa de interés más baja, realice los pagos de su préstamo a tiempo y no acumule más deudas "malas" en el proceso, los préstamos de consolidación de deudas pueden ser una forma eficaz de pagar deudas con intereses altos.
• Los mejores préstamos de consolidación de deudas ofrecen precalificación, aprobación en línea, plazos flexibles, tasas de interés competitivas y no tienen cargos ni multas por pago anticipado.
• Este tipo de préstamo se usa a menudo para consolidar deudas de tarjetas de crédito por una tasa más baja. Los préstamos de consolidación de deudas tienen tasas fijas, a diferencia de las APR variables de las tarjetas de crédito.
• Además de los intereses, algunos prestamistas cobran cargos por originación (origination fees), que se deducen de los fondos de su préstamo.

Nuestra selección de los mejores préstamos de consolidación de deuda de 2025

Las compañías listadas a continuación están organizadas alfabéticamente.

• Discover - Mejor para APRs bajas
• LightStream - Mejor para préstamos grandes
• PenFed - Mejor para préstamos pequeños
• SoFi - Mejor en general
• Universal Credit - Mejor para mal crédito

Reseñas de los Mejores Préstamos de Consolidación de Deudas

Por qué lo elegimos: Las bajas tasas de interés de Discover, especialmente su APR mínima de 7.99% para los prestatarios mejor calificados, lo convierten en nuestra mejor opción como préstamo de consolidación de deudas para personas que buscan la tasa más baja. Tras la aprobación, Discover pagará a los emisores de sus tarjetas de crédito en un día hábil. Discover tampoco cobra ningún cargo por originación o pago anticipado, y recientemente cambió sus políticas para eliminar los cargos por pago atrasado.

Discover requiere que los solicitantes tengan un ingreso individual o familiar de al menos $25,000 para ser elegibles para un préstamo personal. También evalúan factores como su historial de crédito y su relación deuda-ingreso (DTI). Discover, que fue adquirido por el prestamista Capital One a principios de 2025, prohíbe a los prestatarios de préstamos de consolidación de deudas usar los fondos del préstamo para pagar directamente cualquier cuenta de Capital One, una condición típica entre los prestamistas. (Tenga en cuenta que esta restricción incluye cualquier saldo de tarjetas de crédito de Discover o Capital One).

Además de sus préstamos de consolidación de deudas, Discover ofrece tarjetas de crédito de transferencia de saldos como otra opción para los prestatarios que buscan consolidar y pagar sus deudas. Discover también obtiene altas calificaciones de satisfacción al cliente, ocupando el tercer lugar en el Estudio de Satisfacción del Consumidor de Préstamos 2025 de J.D. Power.

Por qué lo elegimos: LightStream (una marca de Truist Bank) es nuestra selección para préstamos grandes. Aunque no es el único prestamista que evaluamos que ofrece montos de préstamo de hasta $100,000, el rango de APR de Lightstream es ampliamente competitivo. Ofrece a los prestatarios un descuento del 0.50% si configuran el Pago Automático (Autopay), aunque debe tener en cuenta que este descuento solo está disponible antes de la financiación del préstamo. LightStream requiere un crédito de bueno a excelente, aunque la compañía dice que más de 1 de cada 4 solicitantes aprobados califican para la tasa más baja disponible.

El programa "Rate Beat" de LightStream ofrece un 0.1 punto porcentual adicional de descuento sobre la tasa que le apruebe otro prestamista en un préstamo no garantizado, siempre que cumpla con ciertas condiciones, incluyendo que los términos de la oferta del préstamo y el plazo sean los mismos.

Por qué lo elegimos: Con su monto mínimo de $600, reputación de alta satisfacción del cliente y bajas tasas de interés, PenFed es nuestra elección como el mejor préstamo de consolidación de deudas pequeño.

Entre los prestamistas directos que evaluamos, PenFed ofrece el monto mínimo de préstamo más bajo. Si su crédito no es excelente, PenFed permite co-prestatarios. Sin embargo, dado que PenFed es una cooperativa de crédito federal (Federal Credit Union), tendrá que convertirse en miembro para solicitar un préstamo. Un portavoz de la cooperativa de crédito dice que este proceso se puede completar en el momento en que obtiene su préstamo.

Además de sus APRs ampliamente competitivas, PenFed ofrece un descuento de 0.25 puntos porcentuales si solicita en línea y configura el pago automático (autopay) para su préstamo.

Por qué lo elegimos: Nombramos al préstamo personal de SoFi como el mejor préstamo de consolidación de deudas en general porque tiene una amplia gama de plazos, no cobra altas tarifas obligatorias y ofrece APRs decentes para prestatarios con crédito excelente. La compañía también ofrece múltiples formas de obtener descuentos en las tasas, aunque algunos son más fáciles de conseguir que otros. Puede obtener un descuento del 0.25% si se inscribe en el pago automático (autopay), además de un segundo descuento de tasa del 0.25% si abre una cuenta bancaria SoFi y configura depósito directo de al menos $1,000 al mes.

SoFi no cobra cargo por originación obligatorio, pero los prestatarios tienen la opción de pagar cargos por originación de hasta el 7% para reducir sus APRs.

Por qué lo elegimos: Mientras que las personas con crédito excelente tienen una amplia elección de prestamistas, no hay tantas opciones disponibles para solicitantes con mal crédito. Al igual que otros en esta categoría, Universal Credit ofrece mejores tasas a los prestatarios que configuran el pago automático (autopay) y aceptan que una parte de su deuda existente se pague directamente.

Aunque —al igual que el resto de nuestras selecciones— no hay multa por pago anticipado, tendrá que pagar cargos por originación que van del 5.25% al 9.99%, lo cual es bastante elevado.

Si tiene un perfil de prestatario ligeramente mejor, podría considerar buscar en Upgrade, la empresa matriz de Universal Credit, que ofrece préstamos con una APR mínima más baja y cargos por originación más bajos. Un portavoz de la compañía dice que Upgrade también acepta puntajes tan bajos como 560, pero los requisitos de suscripción (underwriting) son más estrictos.

Otras compañías de préstamos de consolidación de deudas que consideramos

Achieve: Achieve dice que los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 620 pueden ser aprobados para sus préstamos de consolidación de deudas. Su rango de APR de 8.99% a 29.99% es decente, pero tenga cuidado: la compañía dice que para calificar para una APR de 8.99%, un prestatario necesita crédito excelente; además, debe estar buscando un monto de préstamo de menos de $12,000.00 y un plazo de 24 meses (el plazo más corto que Achieve ofrece para sus préstamos de consolidación de deudas). Achieve ofrece a los prestatarios algunas opciones para ser elegibles para mejores términos, como solicitar con un co-prestatario con ingresos suficientes. Los montos de préstamo de $35,000 o más requieren un puntaje de crédito mínimo de 660. Achieve también cobra un cargo por originación de 1.99% a 8.99%.

Axos Bank: La APR mínima de Axos Bank de 11.79% no es excelente, pero su APR máxima de 20.84% es mejor que la de la mayoría de sus competidores, y los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 730 podrían ser elegibles. Si bien eso es más alto que lo que requieren muchas fintechs (tecnofinanzas) y prestamistas especializados, es mejor que el crédito excelente requerido por algunos bancos tradicionales. Axos cobra un cargo por originación de hasta 2%.

Best Egg: Best Egg es una compañía fintech que ofrece préstamos personales que van desde $2,000 hasta $50,000 con plazos de tres a cinco años. Su plataforma de solicitud en línea es relativamente transparente y fácil de navegar, y su APR mínima de 6.99% es competitiva, pero su APR máxima de 35.99% es muy alta. Best Egg también cobra un cargo por originación de 0.99% a 9.99%, y hay un cargo por originación mínimo de 4.99% para plazos de préstamo de cuatro años o más. Además, los préstamos de Best Egg no están disponibles en Iowa, Vermont, West Virginia o Washington, D.C.

Lo que necesita saber sobre los préstamos de consolidación de deudas

La consolidación de deudas es una estrategia de manejo de deudas que consiste en combinar múltiples tipos de deuda en un solo préstamo o línea de crédito. Consolidar deudas puede reducir potencialmente sus cargos por intereses generales y ayudarle a pagar las deudas de manera más eficiente, ya que significa que los prestatarios solo tienen un solo pago mensual.

¿Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudas?

Los préstamos de consolidación de deudas combinan otras formas de deuda en un préstamo a plazos de menor interés con términos más favorables. Su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso (DTI) determinarán la tasa que se le ofrezca. Un préstamo de consolidación de deudas podría ser una buena opción si la tasa es más baja que la de su deuda actual, siempre y cuando tenga en cuenta cualquier cargo que el proveedor del préstamo pueda cobrar también.

Se usan más comúnmente para consolidar deudas de tarjetas de crédito, ya que estas generalmente tienen tasas de interés altas y tasas variables.

¿Es un préstamo de consolidación de deudas adecuado para usted?

Los préstamos de consolidación de deudas son una gran opción si puede obtener tasas y plazos que sean más favorables que su estructura de deuda actual. Esto generalmente requerirá un puntaje de crédito superior al promedio y un historial sólido de pagos a tiempo, lo que significa que las personas con una gran carga de deudas con intereses altos pueden no cumplir con los requisitos mínimos de puntaje de crédito. Si ese es su caso, puede intentar mejorar su crédito antes de buscar la consolidación o considerar otras opciones para pagar la deuda.

Alternativas a los préstamos de consolidación de deudas

Aunque los préstamos de consolidación de deudas son efectivos y pueden tener un impacto positivo en su salud financiera, no son la única forma de salir de deudas. Si es propietario de una vivienda, puede ver si usar su casa como garantía (collateral) le ayuda a obtener una mejor tasa con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Para prestatarios con crédito excelente y cargas de deuda más pequeñas que pueden pagar con relativa rapidez, una tarjeta de crédito de transferencia de saldos —donde puede obtener una tasa de interés del 0% durante un período promocional temporal— puede ser la forma más rentable de consolidar deudas.

Los prestatarios que no pueden ser aprobados para un nuevo crédito también tienen opciones. Trabajar con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro para inscribirse en un plan de manejo de deudas es una opción inteligente. Con estos planes, la agencia negocia una tasa de interés más baja con sus acreedores y usted realiza un pago mensual a su asesor de deudas, quien luego divide el dinero entre sus acreedores. Finalmente, si ya está atrasado en sus pagos, es posible que desee explorar intervenciones más serias, como la liquidación de deudas o la bancarrota.

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deudas

1. Verifique su crédito solicitando sus informes a una de las tres agencias de informes de crédito. Esto puede ayudarle a tener una mejor idea de la tasa de interés que podría obtener antes de arriesgarse a una consulta de crédito "dura" (hard pull) en su crédito. Si su puntaje está justo en el límite de la elegibilidad de un prestamista, obtener un segundo puntaje de una agencia diferente podría ser útil.
2. Sume su deuda y calcule la tasa de interés ponderada que está pagando actualmente en sus tarjetas de crédito y otras deudas pendientes. Esto le ayudará a determinar la tasa de interés que necesitaría de un prestamista de consolidación de deudas para que el préstamo valga la pena. Tenga en cuenta que la consolidación no tiene que ser todo o nada: puede consolidar todas sus tarjetas de crédito, por ejemplo, pero dejar un préstamo personal existente por su cuenta si tiene una tasa de interés competitiva.
3. Tómese un tiempo para investigar y comparar prestamistas, tasas de interés, plazos de préstamo y cargos.
4. Use una calculadora de relación deuda-ingreso (DTI) para tener una idea de cuánto puede destinar a su deuda cada mes. Las instituciones crediticias tienen diferentes requisitos de relación deuda-ingreso, pero como regla general, nunca querrá que sus pagos mensuales de deuda equivalgan a más del 50% de sus ingresos (y muchos prestamistas establecen el umbral más bajo que eso, siendo 43% otro umbral común). Averiguar cuánto dinero puede gastar pagando sus deudas cada mes es un buen punto de partida para determinar qué tipo de plazos de pago debe buscar para un préstamo de consolidación de deudas.
5. Elija un prestamista que ofrezca una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente. Recuerde: si elige un pago mensual más bajo, eso significa que tardará más en pagar su préstamo, lo que implica pagar más intereses durante la vida del préstamo.
6. Si las ofertas preaprobadas implican una tasa de interés más alta que la que está pagando actualmente, considere si tiene un amigo o familiar con un puntaje de crédito más alto que esté dispuesto a actuar como co-firmante (cosigner).
7. Solicite el préstamo y asegúrese de leer la letra pequeña de la oferta antes de aceptarla.
8. Obtenga los fondos del préstamo y pague sus deudas o, si el prestamista tiene una opción de pago directo, haga que el prestamista pague a sus acreedores en su nombre.

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito

Algunos prestamistas trabajan con clientes con mal crédito; sin embargo, la mayoría de los prestamistas requerirán al menos un puntaje FICO de 620 (es decir, un puntaje “justo”). Tenga en cuenta que los prestamistas invariablemente cobrarán a los prestatarios con poco o ningún historial crediticio sus tasas de porcentaje anual más altas. Si tiene mal crédito o crédito justo, aquí hay tres consejos para ayudarle a obtener un préstamo de consolidación de deudas:

• Obtenga un préstamo de consolidación de deudas garantizado. Puede usar una garantía (collateral), como su automóvil o su casa, para garantizar el pago de un préstamo de consolidación de deudas garantizado. Este tipo de préstamo puede ser más fácil de aprobar si tiene mal crédito.
• Agregue un co-firmante (cosigner). Si tiene un amigo o familiar con buen crédito, es posible que esté dispuesto a ser co-firmante en su préstamo de consolidación de deudas. Agregar un co-firmante también puede conseguirle una tasa de interés más baja.

Qué buscar al elegir un préstamo de consolidación de deudas

Elegir el préstamo de consolidación de deudas correcto dependerá de sus metas financieras y de cuánto puede pagar mensualmente. Al elegir un préstamo de consolidación de deudas, considere lo siguiente:

Tasas de interés

• Las APRs (Tasas de Porcentaje Anual) generalmente oscilan entre 6.99% y 35.99%.
• Su tasa de interés dependerá de su puntaje de crédito (FICO o VantageScore), ingresos actuales y relación deuda-ingreso, entre otros factores.
• Trate de encontrar una APR más baja que sus tasas de interés actuales. Por ejemplo, si tiene un promedio de APR del 15% en la deuda de su tarjeta de crédito, solo considere prestamistas que ofrezcan APRs por debajo de eso para consolidar su deuda.

Cargos

• Los cargos del prestamista pueden incluir cargos por originación, por pago atrasado y multas por pago anticipado.
• Los cargos por originación generalmente oscilan entre 0% y 10% del monto del préstamo.
• Los cargos por pago atrasado pueden ser tan altos como $45, aunque algunos prestamistas cobran tan solo $10 o $15.
• Las multas por pago anticipado no son muy comunes con los préstamos personales, pero aun así debe verificarlas. Pueden ser un cargo fijo, un porcentaje del saldo del préstamo o el monto de interés que el prestamista pierde por el pago anticipado.
• Compare los cargos de los prestamistas. No todos los prestamistas cobran todos los cargos, y algunos no cobran ninguno en absoluto.

Plazos del préstamo y opciones de pago

• La mayoría de las opciones de pago oscilan entre uno y siete años.
• Muchos prestamistas ofrecen la opción de pagar a los acreedores directamente en su nombre. En algunos prestamistas, elegir hacer esto puede hacerle elegible para términos de préstamo más favorables.
• Diferentes opciones de pago incluyen a través de una aplicación móvil, sitio web, por teléfono y configurando el depósito directo. Algunos prestamistas le darán un descuento en la APR por configurar el pago automático (autopay).

Últimas noticias sobre préstamos de consolidación de deudas

Después de dos recortes de tasas consecutivos de la Reserva Federal, las tasas de interés más bajas están comenzando a reflejarse en las APRs de los préstamos a plazos y, en menor medida, en las APRs de las tarjetas de crédito. Aun así, los datos más recientes de la Reserva Federal muestran que las tasas de interés promedio de los préstamos personales son aproximadamente la mitad que las de las tarjetas de crédito, lo que sugiere que los préstamos de consolidación de deudas a tasa fija seguirán siendo populares entre los prestatarios que buscan alivio de las altas tasas. La inflación obstinadamente elevada, combinada con el estrés de un mercado laboral en debilitamiento, está ejerciendo una presión creciente sobre el consumidor estadounidense, especialmente aquellos cuyas finanzas ya son inestables.

Nuevos datos de la agencia de informes de crédito Equifax encuentran que casi 10.5 millones de préstamos a plazos —la categoría que incluye los préstamos de consolidación de deudas— se originaron en los primeros siete meses de 2025, un aumento de casi el 27% desde 2024. Cerca del 45% (aproximadamente 4.6 millones) de esos préstamos fueron para prestatarios con puntajes de crédito en el rango subprime (de alto riesgo), un aumento de aproximadamente el 23% con respecto al año pasado.

Y según un informe de la agencia de informes de crédito TransUnion, la demanda de préstamos personales, incluidos los préstamos de consolidación de deudas, ha estado en aumento entre los prestatarios con perfiles crediticios justos y excelentes. De abril a junio, las originaciones aumentaron un 18% en comparación con el mismo período del año anterior; las originaciones de préstamos para prestatarios con puntajes de crédito subprime aumentaron un 23%.

Cómo escogimos los mejores préstamos de consolidación de deudas

Para seleccionar los mejores préstamos de consolidación de deudas, tomamos en cuenta lo siguiente:

• Tasas. Elegimos prestamistas que promocionan algunas de las TAE más bajas del mercado.
• Variedad de condiciones de préstamo. Favorecemos los prestamistas que ofrecen una amplia gama de plazos de amortización, desde seis meses hasta más de cinco años.
• Atención al cliente. Los mejores prestamistas de consolidación de deudas tienen un servicio de atención al cliente y especialistas en préstamos accesibles, así como diversas formas de ponerse en contacto con ellos, por ejemplo, mediante aplicaciones para su móvil, teléfono, correo electrónico y chat.
• Proceso de solicitud simplificado y financiación rápida. Aunque algunos prestamistas exigen a sus clientes que llamen o visiten una sucursal bancaria, favorecemos los que hacen que el proceso de solicitud y financiación sea lo más rápido y cómodo posible.
• Cargos bajos o cero cargos. La mayoría de los prestamistas cobran cargos; buscamos y destacamos los que cobran menos, si es que cobran algún cargo.

Resumen de los Mejores Préstamos de Consolidación de Deudas de 2025 según Money

Las empresas que figuran a continuación están organizadas alfabéticamente.

• Discover - Mejor para APRs bajas
• LightStream - Mejor para préstamos grandes
• PenFed - Mejor para préstamos pequeños
• SoFi - Mejor en general
• Universal Credit - Mejor para mal crédito