¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Si está teniendo dificultades con deudas crecientes y altos intereses, un plan de gestión de deudas puede ayudarle a recuperar el control de sus finanzas.

Un plan de gestión de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés) es una estrategia de pago que ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio. Por lo general, consiste en elaborar un presupuesto, consolidar sus deudas y negociar con los acreedores. Puede ayudarle a pagar menos intereses, evitar las llamadas de colección y salir de sus deudas más rápido.

Aquí tiene todo lo que necesita saber sobre los planes de gestión de deudas, incluyendo cómo funcionan y sus posibles inconvenientes.

Cómo funciona un plan de gestión de deudas

Los planes de gestión de deudas son programas diseñados para ayudar a las personas que luchan contra una deuda cada vez mayor. Estos planes están disponibles a través de agencias de asesoría crediticia, que también ofrecen talleres financieros, asesoramiento personalizado y otras soluciones para la deuda, como la asesoría de bancarrota.

Cuando se inscribe en un plan de gestión de deudas, un asesor crediticio evalúa sus ingresos, gastos, deudas pendientes y situación financiera en general. Basándose en esta evaluación, el asesor negociará condiciones más favorables con sus acreedores.

Por ejemplo, podría negociar intereses y pagos mensuales más bajos o eliminar los recargos por demora. Es posible que logre que algunos prestamistas renuncien a los recargos por demora (si los tienen).

Si los prestamistas aceptan las nuevas condiciones, usted tendrá que enviar un solo pago mensual que cubra sus facturas a la agencia de asesoría crediticia. La agencia se encargará de distribuir los fondos entre sus acreedores hasta saldar cada deuda.

Tenga en cuenta que los planes de amortización de deudas no son una solución rápida: pueden tardar entre tres y cinco años para llevarse a cabo. Sin embargo, pueden ayudarle a mejorar su puntaje de crédito al reducir su deuda y crear un historial de pagos puntuales. También pueden enseñarle a mejorar sus hábitos financieros, ya que su asesor de gestión de deudas le facilitará apoyo e información constante para evitar deudas excesivas en el futuro.

Cómo solicitar un plan de gestión de la deuda

Las compañías de gestión de la deuda no suelen tener requisitos de elegibilidad, por lo que pueden inscribirse personas con cualquier cantidad de deuda. Sin embargo, durante su sesión de asesoramiento crediticio, tendrá que presentar documentos que demuestren que tiene dificultades para efectuar pagos puntualmente.

Estos son algunos de los documentos que puede mostrar a su asesor:

• Declaración de ingresos
• Facturas de tarjetas de crédito
• Extractos bancarios de préstamos

Por lo general, un asesor crediticio no le recomendará un programa de gestión de deudas si tiene suficientes ingresos para cubrir cómodamente sus gastos mensuales y los pagos de su deuda. Tampoco podrá acogerse a este tipo de programa si sus gastos y saldos pendientes superan sus ingresos, ya que esto significa que no puede hacer pagos mensuales.

En ese caso, su asesor puede ayudarle a elaborar un presupuesto o recomendarle otras opciones para reducir su deuda, como la bancarrota.

Las deudas que puede o no pagar con un plan de gestión de deudas

Los planes de gestión de deudas están diseñados principalmente para personas con dificultades para pagar deudas de tarjetas de crédito y/o préstamos personales. Los préstamos estudiantiles y las deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos de auto, no son elegibles, por tener garantía colateral.

¿Cuánto cuesta un plan de gestión de deudas?

Las organizaciones sin fines de lucro suelen ofrecer asesoramiento y recursos educativos gratuitos. Sin embargo, inscribirse en un plan de gestión de deudas puede conllevar una cuota mensual y de establecimiento.

El costo promedio de ambas cuotas varía entre $20 y $50. Sin embargo, muchas agencias pueden reducir o eximir a las personas que no pueden pagar el costo total.

Cómo encontrar una agencia de asesoramiento crediticio

Es importante destacar que las agencias de asesoramiento crediticio pueden ser organizaciones con o sin fines de lucro.

Las agencias sin fines de lucro están acreditadas por la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC, por sus siglas en inglés), una red de asesores dedicada a los derechos del consumidor y certificada para impartir educación financiera a personas que luchan contra las deudas.

Estas agencias ofrecen sesiones gratuitas de asesoría en presupuesto y crédito y otros servicios financieros a un precio módico. Además, la mayoría de sus servicios suelen incluir asistencia financiera contínua sin costo adicional.

Por otra parte, los asesores con fines de lucro usualmente no están acreditados por la NFCC y suelen cobrar cuotas de servicio y mensuales más altas. También es posible que no tomen en cuenta los intereses del consumidor y que ofrezcan servicios innecesarios o hagan falsas promesas de arreglar su crédito rápidamente.

Entre las agencias de asesoramiento con fines de lucro están las empresas de liquidación de deudas. Mucha gente suele pensar por equivocación que estas agencias ofrecen planes de gestión de deudas.

Cuando evalúe programas de gestión de deudas, procure escoger uno de una agencia certificada por la NFCC. Puede usar el buscador de agencias de la NFCC o buscar una lista de las agencias de asesoramiento aprobadas por el Departamento de Justicia.

Tenga en cuenta que la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) recomienda evitar empresas que pidan dinero por adelantado o que no ofrezcan ayuda financiera gratuita. También debería evitar asesores que insistan en que se inscriba en un servicio pago sin primero considerar otras soluciones de gestión de deudas.

Pros y contras de los planes de gestión de deudas

Estas son algunas de las ventajas y posibles inconvenientes de un plan de gestión de deudas:

¿Cómo afecta un plan de gestión de deudas a su crédito?

Los planes de gestión de deudas no reducen directamente su puntaje de crédito. Sin embargo, es posible que su asesor le pida que cancele sus tarjetas de crédito para evitar que usted acumule más deudas. Esto puede afectar ligeramente su puntaje.

Cancelar tarjetas de crédito reduce su crédito disponible y, por consiguiente, aumenta su índice de uso de crédito, que es el segundo factor más importante del puntaje de crédito. Este índice representa la cantidad de crédito disponible que está usando actualmente. Los expertos recomiendan mantener el índice por debajo del 30% para llegar a un puntaje de crédito bueno o excelente.

Cancelar líneas de crédito que ha tenido desde hace mucho tiempo también puede reducir la edad promedio de su crédito, otro factor que los modelos de puntaje crediticio toman en cuenta. Un historial crediticio más corto puede disminuir su puntaje de crédito porque los prestamistas podrían pensar que tiene poca experiencia crediticia.

Sin embargo, tenga en cuenta que el efecto de estas dos medidas es temporal y mucho menor que el de retrasarse en sus pagos o no pagar sus facturas. Un plan de gestión de deudas puede ayudarle a reducir su deuda y a realizar pagos regulares y puntuales, lo que podría ayudar a mejorar su puntuación crediticia con el tiempo.

Cuándo considerar un plan de gestión de deudas

Un plan de gestión de deudas puede ser una buena opción si:

• Tiene varias líneas de crédito sin garantía, sobre todo deudas de tarjetas de crédito.
• Sus tarjetas tienen intereses altos que hacen difícil pagar el capital.
• Está intentando evitar las agencias de cobro y retrasarse en sus pagos.
• Llevar la cuenta de varias facturas mensuales resulta cada vez más difícil.
• Necesita ayuda profesional en finanzas personales para crear un presupuesto o negociar con los prestamistas.

Tenga en cuenta que quizás no todos sus acreedores acepten un plan de gestión de deudas, especialmente si ya han enviado su cuenta a las agencias de cobro. Además, puede que esta estrategia no sea viable si no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos cotidianos y cumplir los plazos del plan cada mes.

¿Cuáles son las alternativas a un plan de gestión de deudas?

Aunque los planes de gestión de deudas son excelentes estrategias de amortización, puede que no sean la mejor opción para usted, especialmente si no tiene ingresos suficientes para pagar sus facturas mensuales. Aquí tiene otras alternativas:

Préstamos de consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas puede simplificar sus finanzas al combinar la mensualidad de varias deudas en un solo pago.

Una vez aprobado el préstamo, puede usar el dinero para pagar sus tarjetas de crédito, préstamos personales u otros tipos de deudas. Una vez haya saldado la mayoría de sus cuentas, sólo tendrá que dedicarse a pagar el préstamo de consolidación en lugar de tener que lidiar con varios prestamistas y múltiples fechas de vencimiento.

Tenga en cuenta que algunos de los mejores préstamos de consolidación de deudas también ofrecen intereses más bajos, lo que puede ahorrarle dinero a la larga.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

Las tarjetas de transferencia de saldo le permiten transferir los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito (y a veces de sus préstamos) a una nueva tarjeta de crédito con un interés más bajo. Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen un periodo promocional de entre 12 y 21 meses con 0% TAE, lo que puede ayudarle a terminar de pagar el capital antes.

Sin embargo, conseguir una nueva tarjeta de crédito no necesariamente sea la mejor opción si ya tiene muchas deudas o dificultades para que le aprueben nuevas líneas de crédito debido a un bajo puntaje de crédito.

Bancarrota

Si no puede cumplir con sus fechas de pago incluso después de hacer un presupuesto u obtener otra fuente de ingresos, también puede considerar la bancarrota o quiebra. La bancarrota es un proceso judicial en el que parte de su deuda puede ser saldada o uno puede acogerse a un plan de amortización con condiciones más favorables.

Las dos opciones principales para los consumidores son los Capítulos 7 y 13 del Código de Bancarrota. Si se acoge al Capítulo 7, pueden cancelar algunas de sus deudas, sobre todo las no garantizadas, como las tarjetas de crédito y facturas médicas.

Esto quiere decir que ya no será legalmente responsable de la deuda y que los acreedores no podrán contactarlo para intentar cobrarle. Sin embargo, un síndico designado por el tribunal puede vender algunos de sus activos si no están protegidos por las exenciones de la bancarrota para pagar a sus prestamistas.

Con una orden del Capítulo 13, entrará en un plan de amortización impuesto por el tribunal en el que las deudas deben pagarse en un plazo de tres a cinco años. Si el periodo de amortización llega a su fin y aún tiene saldos pendientes de tarjetas de crédito o préstamos personales, pueden liquidar esas deudas. Otras deudas, como los préstamos estudiantiles y las hipotecas, aún deben pagarse.

Si está considerando esta alternativa, hable primero con un abogado especializado en bancarrota y con un asesor de crédito. Aunque la quiebra pueda ayudar a evitar demandas y agencias de cobro, es un último recurso que puede afectar seriamente su historial crediticio hasta diez años.

Negociación de deudas

La negociación de deudas, también llamada “alivio de deudas”, supone negociar con los acreedores para liquidar sus saldos pendientes por menos de lo que debe. Suele considerarse una opción viable para aliviar la deuda, pero en realidad puede empeorar su situación financiera.

Hay empresas de alivio de deudas que pueden negociar en su lugar. Sin embargo, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) aconseja no recurrir a esta estrategia, ya que la industria de negociación de deudas a menudo está repleta de estafas.

Muchas empresas prometen ayudar a evitar demandas y cobradores, pero no pueden garantizar esto, ya que los acreedores no están obligados a negociar deudas pendientes. Además, estas compañías suelen cobrar mucho por sus servicios (entre el 15% y el 25% del importe liquidado) y sugerir que deje de pagar sus facturas mensuales, lo que puede afectar gravemente a su puntaje de crédito.

Puede intentar negociar su deuda por su cuenta. Sin embargo, esto también tendrá un efecto negativo en su puntuación, ya que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito normalmente sólo están dispuestos a liquidar las cuentas morosas que llevan tres o más meses atrasadas. Dado que su historial de pagos es el factor más importante del puntaje de crédito, las facturas vencidas bajarán su puntaje 100 puntos o más.

Resumen de ¿Qué es un plan de gestión de deudas? de Money

Si se encuentra abrumado por una deuda excesiva, un plan de gestión de deudas podría servirle de alivio. Con esta estrategia de pago, un asesor de crédito cualificado evalúa sus finanzas y negocia con los acreedores para reducir sus intereses y pagos mensuales, de modo que sus facturas sean más manejables. Su asesor también le brindará asistencia y educación continua sobre la gestión de sus finanzas y la elaboración de presupuestos.

Los planes de gestión de deudas pueden ayudar a las personas con cualquier cantidad de deuda. Sin embargo, pueden tardar hasta cinco años en completarse, por lo que no son la mejor opción si quieres saldar deudas rápidamente.