Tasas hipotecarias actuales: Semana del 23 al 27 de septiembre de 2024

Las conclusiones de Money sobre las tasas hipotecarias actuales:

• La tasa de interés hipotecario han tenido un alza esta semana. Los prestatarios que buscan un préstamo de compra con tasa fija a 30 años encontraron que la tasa promedio están en 6,41%, según la encuesta diaria de tasas de interés de Money.
• La tasa de interés actual para un préstamo de refinanciación con tasa fija a 30 años aumentaron a un promedio de 6,528%.
• La tasa de interés actual de Freddie Mac para una hipoteca con tasa fija a 30 bajó por tan solo 0,01 puntos porcentuales a un promedio de 6,08%.
• La tasa de interés actual de Freddie Mac para una hipoteca con tasa fija a 15 años es 5,16%, lo que supone un leve aumento de 0,01 puntos porcentuales.

Las tasas de intereses hipotecarios se mantuvieron relativamente estables esta semana. Tasas bajas le brinda una oportunidad a los propietarios interesados en refinanciar préstamos con tasas más altas, pero los compradores de viviendas están todavía algo indecisos.

«Muchos de los que quieren comprar una vivienda están a la espera para ver si las tasas bajan más», dijo Sam Khater, economista principal de Freddie Mac, en un comunicado de prensa.

Si te ofrecen una tasa de interés más alta de lo esperado, pregunta por qué y compara las ofertas de varios prestamistas. La lista de Money de los mejores prestamistas hipotecarios es un buen punto de partida. Los propietarios de viviendas que estén considerando refinanciar su hipoteca deberían tener en cuenta nuestra lista de las mejores empresas de refinanciación hipotecaria.

Utiliza la calculadora hipotecaria de Money para obtener un estimado de su pago mensual, teniendo en cuenta diferentes tasas de interés.

Las tasas de hipotecas y refinanciaciones promedio de para el 27 de septiembre de 2024

A partir del 31 de julio, las tasas hipotecarias diarias de Money representan un nacional y reflejan lo que un prestatario con un pago inicial del 20%, que no pague puntos y con un puntaje crediticio de 780 — considerado un puntaje excelente que califica a un prestatario para obtener las mejores tasas — podría pagar si solicitara un préstamo hipotecario ahora mismo. Las tasas diarias se basan en la tasa promedio que 8.000 prestamistas ofrecieron a los solicitantes el día laboral anterior. Su tasa individual variará en función de su ubicación, prestamista e información financiera.

Estas tasas son diferentes a las de Freddie Mac, que representan un promedio semanal basado en un estudio de las tasas cotizadas que ofrecen a prestatarios con un crédito sólido, un pago inicial del 20% y descuentos por puntos pagados.

Las tasas hipotecarias de Freddie Mac para la semana que finaliza el 27 de septiembre de 2024

Las tendencias de las tasas hipotecarias de Freddie Mac

Para su análisis semanal de tasas, Freddie Mac examina las tasas ofrecidas durante la semana que finaliza cada jueves. La tasa promedio representa aproximadamente la tasa que un prestatario con un crédito sólido y un pago inicial del 20% puede esperar obtener al solicitar una hipoteca en este momento. A los prestatarios con puntajes crediticios más bajos se les suelen ofrecer tasas más altas.

Las tendencias de las tasas hipotecarias esta semana

Esta semana fue relativamente tranquila, ya que las tasas hipotecarias se mantuvieron prácticamente sin cambios a pesar de la bajada en las tasas de la semana pasada por parte de la Reserva Federal.

Las tasas siguen más de un punto porcentual por debajo del máximo de mayo del 7,22% y es probable que disminuyan lentamente con el tiempo.

«No esperamos una caída significativa de las tasas en el futuro», dijo el economista de Realtor.com Jiayi Xu en comentarios escritos. «Es probable que las tasas hipotecarias se estabilicen entre 6%-6,2% durante el resto del año, pudiendo caer en el margen alto del 5% para la próxima primavera».

Guía de las tasas hipotecarias actuales

Las tasas hipotecarias, junto con el precio de la vivienda, son una parte importante de la fórmula para ser propietario. Y lo que es más importante, pueden ser clave para determinar cuánto puede permitirse comprar. Esta guía responde algunas de las preguntas más frecuentes sobre las tasas de interés y cómo afectan al mercado inmobiliario.

Tipos de tasas de interés hipotecarias

Cuando busque una hipoteca, es posible que le ofrezcan dos tipos, cada una con una tasa de interés diferente: préstamos con tasa fija y préstamos con tasa variable. Para decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades, es importante comprender cómo se diferencian.

Hipotecas con tasa fija

Como su nombre indica, los préstamos con tasa fija tienen una tasa de interés estable que no cambiará durante la duración del préstamo. Los plazos más habituales son a 30 años y a 15 años, aunque algunos prestamistas ofrecen otras opciones. En general, la tasa de interés de un préstamo a 30 años será más alta que la de un préstamo a 15 años, pero el pago mensual será más bajo porque está alargando el periodo de amortización.

La mayoría de los compradores de vivienda prefieren los préstamos con tasa fija por su estabilidad; los pagos mensuales de la hipoteca son relativamente constantes durante el término completo del préstamo. Sin embargo, otros gastos que normalmente se incluyen en la hipoteca, como el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, pueden cambiar, lo que puede provocar variaciones en el pago mensual a lo largo del tiempo.

Hipotecas con tasa variable (ARM, por sus siglas en inglés)

Los intereses de las hipotecas con tasa variable no se ajustan desde el inicio. Más bien, la tasa se fija por un número predeterminado de años. Una vez finalizado ese periodo fijo, la tasa pasa a ser variable y se ajusta cada cierto tiempo, conocido como "periodo de ajuste". Este periodose define en las condiciones de la hipoteca. Las tasas podrían aumentar o disminuir al final de cada periodo en función de las condiciones del mercado.

Los términos más comunes de los préstamos ARM son los préstamos 5/6, en los que la tasa de interés se fija por cinco años y luego empieza a ajustarse cada seis meses. También hay opciones para préstamos 7/6 y préstamos 10/6. Dado que las tasas de interés de los préstamos ARM suelen ser más bajas que los de los préstamos con tasa fija durante la fase inicial de la hipoteca, estos préstamos ajustables son una buena opción para los prestatarios que no tienen previsto permanecer en la vivienda más allá del periodo de tasa fija del préstamo.

Otra información que debe conocer sobre las tasas hipotecarias

Al comparar las tasas de interés de distintos prestamistas, verá dos cifras diferentes: la tasa de interés y la tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés).

La tasa de interés es lo que un prestamista cobrará sobre la cantidad principal prestada. Piense que es el costo básico de pedir un préstamo para comprar una casa.

Una APR representa el costo total de pedir dinero prestado. Incluye la tasa de interés, más las comisiones asociadas a la generación del préstamo. La APR siempre será superior a la tasa de interés.

Por ejemplo, un préstamo de $300 000 con una tasa de interés del 3,1% y $2 100 de comisiones tendría una APR del 3,169%.

Al comparar las tasas de interés de distintos prestamistas, fijese tanto en la APR como en la tasa de interés. La APR representa el costo real a través del término completo del préstamo e incluye otros costos tales como los cargos de originación y de prestamistas. La tasa de interés es cuánto intereses más el prestamista está cobrando sobre el importe del préstamo, sin incluir los cargos adicionales. También debe considerar si puede prepagar estos cargos o incluirlos en la hipoteca.

Tasas de refinanciamiento hipotecario

Los propietarios pueden optar por refinanciar por un sin número de razones, incluyendo para disminuir la tasa de interés que pagan, cambiar los términos de su préstamo o acceder al capital de su vivienda (home equity). Las tasas de refinanciación tienden a ser más altas de cuando se hace la compra inicial, por lo que se debe considerar cuidadosamente los pros y contras al momento de determinar si una refinanciación es el paso correcto.

Factores que afectan las tasas hipotecarias de hoy

Las tasas de interés por sí solas no determinan totalmente el costo de un préstamo y la cantidad de su pago mensual. Los siguientes factores (detallados en las divulgaciones que le provee el prestamista) también juegan un papel.

Plazo del préstamo

Como regla general, mientras más largo el término de su préstamo, más pequeño será su pago, pero más caro será su préstamo en su totalidad. Escoger una hipoteca de 15 años en vez de una de 30 incrementará su pago hipotecario mensual, pero reduce la cantidad de intereses que usted paga a través de la vida del préstamo.

Tipo de préstamo

Con un préstamo con tasa fija, los pagos permanecen iguales a través de la vida del préstamo. Las tasas de intereses de las hipotecas con tasas ajustables cambian regularmente (luego de un periodo introductorio) por lo tanto también cambian los pagos mensuales.

Se le conoce como préstamo "jumbo" o "no conforme" a las hipotecas cuya cantidad excede el límite de préstamo federal. Tales hipotecas usualmente tienen tasas más bajas pero requisitos de crédito más estrictos.

Impuestos, cargos de HOA (asociaciones de propietarios de vivienda), seguros

A menudo, el pago mensual de la hipoteca incluye las primas de seguros de vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los cargos de las asociaciones de propietarios. Hable con su agente inmobiliario para obtener un estimado de costos.

Seguro hipotecario privado

Los seguros hipotecarios privados pueden costar hasta un 1,5% del valor de su préstamo hipotecario al año. Los prestatarios de préstamos convencionales pueden evitar el seguro hipotecario privado realizando un pago inicial de al menos el 20% del costo de la propiedad o acumulando un capital igual o superior al 20% del capital de la hipoteca. Los prestatarios de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) pagan una prima de seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo.

Costos de cierre

Los costos de cierre incluyen los cargos por originación y otros gastos del préstamo. Estos gastos adicionales suelen representar entre el 2% y el 5% del valor de la hipoteca y normalmente se pagan por adelantado. Algunos compradores financian los gastos de cierre de su nueva casa al incluirlos en el préstamo, lo cual añade al principal y aumenta los pagos mensuales.

Relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés)

La relación préstamo-valor mide el riesgo que asume un prestamista al financiar una propiedad. La cifra compara el importe del préstamo con el valor de la vivienda. Cuanto mayor sea la LTV, mayor será el riesgo para el prestamista y, en última instancia, mayor será la tasa hipotecaria para el prestatario.

Factores económicos

Los prestamistas utilizan varios factores para fijar las tasas hipotecarias cada día. Aunque la fórmula de cada prestamista será un poco diferente, tendrá en cuenta la tasa actual de los fondos federales (una tasa a corto plazo fijada por la Reserva Federal), las tasas de los competidores y otros factores, incluido a veces la cantidad de empleados disponibles para suscribir préstamos. Sus cualificaciones como prestatario también influyen en la tasa de interés que le ofrezcan.

Generalmente, las tasas siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Las tasas hipotecarias promedio suelen ser aproximadamente 1,8 puntos porcentuales más altas que el rendimiento de la nota a 10 años. En épocas de incertidumbre económica, como los periodos de inflación elevada, los rendimientos del Tesoro tienden a subir. Esto, a su vez, causa que suban las tasas de interés de todos tipos, incluidas las de los préstamos hipotecarios.

Cómo las tasas hipotecarias afectan la asequibilidad

La tasa de interés de su hipoteca determina grandemente qué vivienda puede comprar y la cantidad de sus pagos mensuales. Esto es así tanto para comprar su vivienda principal, hacer una inversión inmobiliaria o refinanciar un préstamo ya existente.

Aquí un ejemplo. Si compra una casa de $250 000 y hace un pago inicial del 20% — de $50 000 —, acabaría con un saldo inicial del préstamo de $200 000. Esto es lo que pagaría por un préstamo de $200 000 con tasa fija durante 30 años, sin incluir impuestos, seguros ni cuotas de HOA:

• Con una tasa de interés del 3% = $843 en pagos mensuales.
• Con una tasa de interés del 4% = $955 en pagos mensuales.
• Con una tasa de interés del 6% = $1199 en pagos mensuales.
• Con una tasa de interés del 8% = $1468 en pagos mensuales.

Experimentar con una calculadora hipotecaria le permite averiguar en qué medida una tasa más baja u otros cambios podrían afectar lo que paga. Una calculadora de asequibilidad también puede darle un estimado del importe máximo del préstamo para el que podría calificar basado en sus ingresos, relación deuda-ingresos, tasa de interés hipotecario y otras variables. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) también puede proveer una gama de tasas ofrecidas por los prestamistas en cada estado.

Cómo conseguir la mejor tasa hipotecaria

Una de las formas más efectivas de encontrar la mejor tasa hipotecaria es comparar precios. Según Freddie Mac, los prestatarios que obtienen una cotización de tasa de un solo prestamista adicional ahorran un promedio de $600 durante la vida del préstamo. El ahorro se eleva a $1200 si obtiene tres cotizaciones. Un pago inicial mayor también se traducirá en una tasa de interés más baja.

El mejor prestamista hipotecario para usted será el que pueda ofrecerle la tasa más baja y las condiciones que desee. Puede consultar su banco o cooperativa de crédito local. Los prestamistas en línea han ampliado su cuota de mercado en la última década y prometen conseguir una preaprobación en cuestión de minutos.

También puede reducir la tasa ofrecida si compra puntos de descuento, que también se conocen como puntos hipotecarios. Un punto suele costar el 1% del importe del préstamo y puede reducir la tasa de interés en 0,25 puntos porcentuales.

Compare opciones de préstamo, tasas y condiciones, y asegúrese de que su prestamista tiene el tipo de hipoteca que necesita. No todos los prestamistas conceden préstamos FHA, hipotecas respaldadas por el USDA o préstamos VA, por ejemplo. Si no está seguro de las credenciales de un prestamista, pídale su número NMLS y busque reseñas en Internet.

Una vez que encuentre la mejor tasa de interés, obtenga una tasa garantizada para asegurarse de que no cambie antes de cerrar el préstamo. Conseguir una carta de preaprobación también puede ayudar.

Resumen de las tasas hipotecarias actuales

Cambios en las tasas hipotecarias esta semana:

• La tasa de interés hipotecario han tenido un alza esta semana. Los prestatarios que buscan un préstamo de compra con tasa fija a 30 años encontraron que la tasa promedio están en 6,41%, según la encuesta diaria de tasas de interés de Money.
• La tasa de interés actual para un préstamo de refinanciación con tasa fija a 30 años aumentaron a un promedio de 6,528%.
• La tasa de interés actual de Freddie Mac para una hipoteca con tasa fija a 30 bajó por tan solo 0,01 puntos porcentuales a un promedio de 6,08%.
• La tasa de interés actual de Freddie Mac para una hipoteca con tasa fija a 15 años es 5,16%, lo que supone un leve aumento de 0,01 puntos porcentuales.