Cómo Reparar su Crédito
Reparar el mal crédito es posible, pero toma tiempo. No existe una estrategia única que le sirva a todos. Además, el proceso puede ser complejo y complicado. Necesita saber qué pasos dar, dónde encontrar ayuda y cuáles compañías de reparación de crédito evitar.
Tanto su informe como su puntaje de crédito ejercen un enorme poder sobre sus finanzas personales. Afectan no sólo la probabilidad de ser aprobado para hipotecas, préstamos personales o préstamos para la compra de autos, sino también las condiciones específicas del préstamo, como la tasa de interés que se aplicará.
Si desea conocer las distintas herramientas, métodos y hábitos que pueden ayudarle a mejorar el mal crédito, siga leyendo.
Pasos para reparar su crédito
1. Verifique si sus reportes de crédito contienen errores o información obsoleta.
El primer paso, el más básico, es descargar una copia de su reporte de crédito. Lamine Zarrad, fundador y director ejecutivo (CEO) de StellarFi, una corporación de beneficio social centrada en la construcción de crédito, dice que esto no sólo es importante para que pueda tener una idea de dónde se encuentra su crédito, sino que también le da la oportunidad de descubrir si ha sido víctima de fraude o robo de identidad o si su reporte incluye elementos negativos inexactos.
"En el caso de algunas personas que tienen mal crédito o marcas adversas en el informe de crédito, puede que no sea culpa suya – podría tratarse de un error", afirma Zarrad. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, en inglés), entre los errores más comunes de los informes crediticios figuran las cuentas de crédito cerradas que aparecen como abiertas, las deudas que aparecen varias veces y los saldos (o balances) incorrectos.
Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias crediticias (Experian, Equifax y TransUnion) visitando annualcreditreport.com. Esto no le dará un puntaje, pero puede mostrarle información negativa y áreas que pueden necesitar mejoras. (Para su información: puede obtener informes de crédito en línea de cada una de las agencias una vez a la semana).
Si detecta algún dato incorrecto en su informe de crédito, puede impugnarlo escribiendo una carta a la agencia crediticia correspondiente. La Comisión Federal de Comercio (FTC, en inglés) tiene un ejemplo de una carta de impugnación que puede consultar si no está seguro de cómo redactarla. Debe poder explicar cuál es el error y proveer prueba del mismo.
"Impugnen esas transacciones", dice Zarrad. "Si no lo ha hecho usted – o se lo hizo otra persona, y hay un error – la forma más rápida de solucionarlo es acudir a las agencias".
2. Reduzca su porcentaje de crédito utilizado
Los puntajes de crédito tienen en cuenta una serie de factores. Uno de los más importantes es el porcentaje de crédito utilizado, que mide cuánto de su límite de crédito está siendo usado en un momento dado comparado con el total disponible.
Para calcular su porcentaje de crédito utilizado, sólo tiene que sumar los límites de crédito de todas sus cuentas rotativas para determinar su límite total de crédito. Sume los saldos pendientes de cada cuenta y divídalos por el límite de crédito total.
Lo ideal es que la proporción no supere el 30%. Por ejemplo, si sus tarjetas de crédito tienen un límite de crédito total de $10 000, generalmente no querrá gastar más de $3000 en un momento dado en todas sus tarjetas.
"Para un prestamista es una buena señal saber que usted es lo suficientemente disciplinado, que no lo está utilizando todo y que, si le vinieran tiempos difíciles, tiene algo a lo que recurrir", afirma Zarrad.
Recuerde, no obstante, que el umbral del 30% es un máximo. En cuanto a su porcentaje de crédito utilizado, Zarrad añade: "Cuanto más bajo, mejor".
Hay varias formas de reducir su porcentaje de crédito utilizado:
- Pague sus saldos: Al pagar los saldos pendientes, liberará una mayor parte de su límite de crédito, lo que reducirá su porcentaje de crédito utilizado.
- Realice pagos frecuentemente: Considere realizar varios pagos a lo largo del mes en lugar de esperar a que llegue la factura de su tarjeta. Esto puede ayudarle a evitar que los acreedores reporten a las agencias que usted tiene un porcentaje alto de crédito utilizado.
- Aumente sus límites de crédito: Puede ser posible solicitar un aumento si tiene un historial largo y en buen estado con un emisor de tarjetas específico. Tenga en cuenta que puede provocar una baja temporal en su puntaje de crédito al provocar una consulta incidente (o dura), pero esta suele ser de unos 10 puntos o menos.
3. Recuerde pagar sus facturas a tiempo
El historial de pagos constituye 35% de su puntaje de crédito, por lo que es crucial evitar hacer pagos tardíos. "El historial de pagos influye mucho en el puntaje de crédito. Los retrasos en los pagos de las facturas de crédito son lo peor que puede hacerse a sí mismo", afirma Zarrad.
Si tiene pagos atrasados, permanecerán en su historial durante siete años a partir de la fecha original de morosidad. Sin embargo, el impacto en su puntaje depende de cuan retrasado haya sido el pago. Por ejemplo, un pago con 30 días de retraso perjudica menos su puntaje que un pago con 60 días de retraso. Además, con el paso del tiempo, el impacto de la morosidad en su puntaje de crédito disminuye, especialmente si sigue pagando sus facturas puntualmente.
Los siguientes consejos le ayudarán a pagar sus facturas a tiempo:
- Haga una lista de todas sus facturas mensuales, como la hipoteca, el alquiler y las tarjetas de crédito, y sus correspondientes fechas de pago.
- Utilice un calendario para organizar todas sus fechas de pago. Tenga en cuenta que, por lo general, las aplicaciones de calendario pueden enviarle notificaciones por adelantado para recordarle cuándo se acercan sus fechas de pago.
- Siempre que sea posible, suscríbase al pago automático para que los pagos se deduzcan automáticamente de su cuenta, pero recuerde utilizar una cuenta con suficientes fondos disponibles.
Si necesita ayuda para crear una estrategia de repago, contacte a un planificador financiero certificado o un asesor de crédito. Organizaciones sin fines de lucro como la Asociación para Asesoría Financiera y Planificación de la Educación (AFCPE, en inglés) y la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, en inglés) pueden ponerle en contacto con un asesor.
4. Conviértase en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona
Un usuario autorizado es una persona a quien el titular principal de una tarjeta de crédito añade como usuario.
Los usuarios autorizados pueden utilizar la tarjeta como si fuera suya, pero no son responsables de los pagos mensuales ni de las deudas que se acumulen. Y como comparten el historial de pagos y el crédito utilizado de la tarjeta, con el tiempo puede aumentar el puntaje de crédito del usuario autorizado.
Sin embargo, ser un usuario autorizado sólo ayudará a su puntaje si el titular principal de la tarjeta realiza los pagos puntualmente. De lo contrario, su perfil crediticio podría verse aún más perjudicado. También existen potenciales riesgos para el titular de la cuenta principal si el usuario autorizado acumula más deuda de la que puede pagar.
5. Utilice un programa para fortalecer su puntaje de crédito
Algunos programas pueden mejorar su puntaje de crédito ampliando su expediente crediticio. Lo hacen reportando datos alternativos que no suelen incluirse como parte de su informe de crédito.
Experian Boost, por ejemplo, puede mejorar su expediente crediticio reportando pagos realizados a servicios de streaming, como Hulu y Netflix. Este servicio gratuito también puede reportar sus pagos de teléfono, servicios públicos y de alquiler (más información sobre esto a continuación).
6. Utilice un servicio que reporte pagos de alquiler
Si ha estado pagando el alquiler responsablemente, puede utilizar esa consistencia a su favor. Algunos propietarios, sobre todo los que gestionan varias propiedades, utilizan plataformas digitales para llevar la cuenta de los pagos de sus inquilinos y, además, reportar los pagos a las agencias de crédito.
Los pagos de alquiler puntuales pueden ayudar su crédito porque establece que usted es una persona que – repita con nosotros – tiene un historial de pagar sus facturas a tiempo. Pregúntele a su casero o a la empresa que gestiona la propiedad si están suscritos (o dispuestos a suscribirse) a un servicio como Esusu.
Si su casero no utiliza una plataforma para reportar pagos de alquiler, usted puede suscribirse a un servicio de reportes de alquiler como Rental Kharma o CreditMyRent. Estos servicios reportan los pagos de alquiler positivos en su reporte por una cuota mensual. También existen alternativas gratuitas como Piñata, que reporta los pagos a tiempo únicamente a TransUnion.
Sin embargo, tenga en cuenta que algunas de las versiones más utilizadas del puntaje FICO no utilizan la información de pagos de alquiler a la hora de calcular los puntajes.
7. Pague sus deudas
Una forma de empezar a mejorar su crédito es simplemente pagar sus deudas. La reducción de sus saldos pendientes o la eliminación total de sus deudas puede mejorar su relación deuda-ingreso la cual se utiliza para determinar si puede asumir más deudas.
Una forma fiable de saldar sus deudas más rápido es pagar más del mínimo. Intente añadir un poco más a sus pagos mensuales o realice más de un pago al mes cuando sea posible. Si tiene que pagar más de una deuda, céntrese primero en las que tienen tasas de interés más altas para ahorrar más dinero a largo plazo.
8. Considere consolidar sus deudas
La consolidación de deuda consiste en agrupar varias deudas – como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o facturas médicas – en un solo préstamo. Esto a menudo conduce a una tasa de interés más baja o a un pago mensual más bajo en comparación con las facturas individuales. Los préstamos de consolidación de deudas benefician a quienes tienen problemas manejando múltiples fechas de pago o tienen varios saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados.
9. Evite malos hábitos crediticios
Evite solicitar muchas tarjetas de crédito nuevas o cerrar varias cuentas viejas sin una estrategia financiera más amplia. Cuando se trata del crédito, todo está conectado, por lo que cerrar cuentas viejas y abrir inmediatamente otras nuevas podría acortar su historial crediticio y perjudicar su combinación de cuentas de créditos.
Por ejemplo, solicitar varias tarjetas de crédito nuevas – digamos, muchas tarjetas de tiendas – en un periodo de tiempo corto podría dar lugar a repetidas indagaciones de crédito incidentes, lo que puede disminuir su puntaje de crédito.
10. Tenga paciencia
Reconstruir el mal crédito no es un proceso rápido y a menudo requiere cambiar sus hábitos financieros. Las marcas negativas o los impagos, por ejemplo, pueden permanecer en su reporte de crédito hasta siete años, mientras que algunos tipos de quiebra pueden permanecer en su informe hasta una década.
Puede tomar unos meses – o incluso años – para que una persona mejore su crédito, pero es alcanzable con un poco de esfuerzo. "No va a mejorar de repente su puntaje si está en quiebra o tiene un historial de impagos o retrasos en los pagos", dice Zarrad.
Tenga en cuenta que puede ser difícil que le aprueben cuentas nuevas mientras arregla su crédito. Sin embargo, si necesita un préstamo, lea acerca de los mejores préstamos para mal crédito y los mejores préstamos personales para mal crédito para encontrar un prestamista que pueda ayudarle.
¿Funcionan las compañías de reparación de crédito?
Aunque puede reparar su crédito usted mismo de forma gratuita, puede ser un proceso tedioso, sobre todo si no sabe lo que está buscando. Es por esto que contratar a una compañía de reparación de crédito puede resultar útil.*
"Cualquier persona puede reparar su propio crédito", afirma Howard Dvorkin, presidente de Debt.com. "También le pagamos a personas para que nos cambie el aceite, pero cualquier persona puede hacerlo por sí misma – hay que tener cierto conocimiento y prepararse un poco de antemano. Es lo mismo".
Si decide utilizar los servicios de reparación de crédito, asegúrese de que el proveedor es legítimo, ya que el campo de reparación de crédito es un área plagada de estafas.
Los estafadores se aprovechan de los prestatarios que están desesperados y buscan una solución rápida, a menudo "afirmando falsamente" que pueden eliminar la información negativa de su informe de crédito, según la FTC. La comisión informa de que ha habido cientos de demandas "contra estos falsos servicios crediticios".
He aquí algunos consejos para evitar las estafas en la reparación del crédito:
Conozca sus derechos
Las empresas de reparación de crédito tienen que cumplir con la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito que les prohíbe mentirle o cobrarle por adelantado.
Antes de que la empresa entre en acción, tendrá que firmar un contrato en el que se detallen los pagos que tendrá que hacer, los servicios que le prestarán y el calendario que se va a seguir. Y, lo más importante, si cambia de opinión, puede cancelar el contrato en los primeros tres días luego de que entre en vigor.
Sepa lo que pueden y no pueden hacer las compañías de reparación de crédito
Como ya se ha indicado, crear y mejorar el crédito toma tiempo. Cualquier empresa que haga afirmaciones exageradas, como garantizar que arreglarán su crédito sin primero evaluar su caso, probablemente es una estafa. Lo mismo ocurre con cualquier servicio que le ofrezca crear una "nueva identidad crediticia" o que se comprometa a eliminar información negativa, pero exacta, de su reporte de crédito.
Generalmente, no puede eliminar nada que sea cierto de su reporte. Los elementos impugnados pueden eliminarse temporalmente de su reporte mientras se investigan. Pero si al final se descubre que son legítimos, volverán a aparecer.
Verifique la reputación de la compañía
Investigue el historial de la compañía de reparación de crédito buscándola en sitios web de opiniones de consumidores como el Better Business Bureau.
Otro consejo, según el CFPB, es hacerse preguntas como "¿Esta compañía es franca y directa sobre sus servicios y cargos?" y "¿Qué servicios específicos se prestarán?" al investigar las compañías.
Recuerde: No existe un remedio mágico para reparar el mal crédito. Si necesita ayuda, considere la posibilidad de buscar una agencia de asesoramiento crediticio con buena reputación. Muchos proveen gratuitamente consejos prácticos de expertos cualificados.
Preguntas frecuentes sobre cómo reparar su crédito
¿Qué es un puntaje de crédito malo?
¿Cómo reparar el mal crédito?
Si tiene marcas negativas en su informe o un porcentaje de crédito utilizado elevado, lo mejor que puede hacer es crear una estrategia de repago que aborde estos problemas, como dar prioridad a las deudas con tasas de interés más altas y establecer notificaciones para las fechas de pago de sus facturas.
¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su reporte de crédito?
Resumen de la guía de Money sobre Cómo reparar su crédito
Reparar su crédito puede ser un proceso largo. Pero, al final, merece la pena, ya que su puntaje puede influir drásticamente en muchos aspectos de su vida. La supervisión de crédito, los pagos mensuales puntuales y los hábitos financieros saludables son claves para tener un mejor crédito. Sea paciente y siga una estrategia eficaz y comprobada.
El mal crédito puede limitar sus opciones financieras. Sin embargo, hay prestamistas dispuestos a trabajar con prestatarios de alto riesgo, así que no deje que esto lo frene.